В статье ответим на самые популярные вопросы ипотечных заёмщиков:

1. Как продлить страховку и за сколько дней это делать
2. Что защищает страхование недвижимости
3. Сколько заплатят по страховке и кто получит выплату
4. Нужна ли страховка, если дом ещё не сдан
5. Сколько стоит страховка, можно ли уменьшить цену

Как продлить страховку и за сколько дней это делать

Страховать ипотечную недвижимость необходимо по закону.

Страховку можно продлить:

• Онлайн — через личный кабинет — все документы придут на указанную электронную почту
• В ипотечном центре или офисе банка — недвижимость будет застрахована банком. С навязыванием дочерней страховой компании банка можно не соглашаться и оставить претензию
• В страховой компании — главное, чтобы страховщик был аккредитован банком. Списки таких компаний опубликованы на банковских сайтах

Страховой полис придётся продлевать ежегодно. Если этого не делать, банк может не только поменять условия ипотечного договора, но и расторгнуть его. Если заёмщик по требованию банка полностью не погасит ипотеку за определённый срок, квартиру могут забрать.

За месяц до окончания срока страхового полиса банки напоминают клиентам о том, что его пора продлить. С момента уведомления у заёмщика есть на это 30 дней, ещё через 30 дней банк начнёт штрафовать заёмщика, если он до сих пор не продил страховку.

Срок полиса — один год, оплачивается при каждом продлении.

Если полис оформлялся на сайте страховой компании, но сведения в банк не поступили, необходимо написать претензию в страховую и срочно связаться с банком, чтобы не начислили неустойку. Наказание начинает действовать через 31 день просрочки. Ежедневная сумма штрафа — 0,5% от остатка долга. После получения документов и при условии, что вины заёмщика нет, банк сделает перерасчёт.

Cообщите в банк, если продлили страховку самостоятельно.

Что защищает страхование недвижимости

Страховка защищает конструктив недвижимости от пожара, залива, взрыва, противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий, дефектов конструкций.

По умолчанию страхуются стены, перегородки, перекрытия, окна, входные двери. В частном доме дополнительно учитываются крыша и фундамент. Страховщику необходимо сообщить о неузаконенных перепланировках, газовом оборудовании, наличии деревянных перекрытий.

Все что находится внутри квартиры: обои, отделка, межкомнатные двери, инженерное оборудование, мебель, сантехника — не относится к объектам страхования. Всё это защищает другая страховка, которая оформляется добровольно.

Не получится застраховать имущество от:

• Военных действий, народных волнений, воздействия ядерного взрыва, атомной энергии
• Обвала строения из-за его ветхости и/или естественного износа
• Ущерба при проведении строительно-ремонтных работ, в том числе в результате замерзания труб или повреждения инженерных систем
• Хранения взрывчатых веществ
• Умышленного уничтожения имущества заёмщиком или другими заинтересованными лицами

Ущерб, возникший вследствие конструктивных дефектов здания (например, из-за ошибок проектирования) обычно не является страховым случаем либо страхуется за доплату.

Сколько заплатят по страховке и кто получит выплату

Страховка защищает заёмщика от долговых обязательств, а банку обеспечивает возврат кредитных средств. В критической ситуации страховая компания берёт на себя материальную ответственность: страховщик обязан возместить ущерб полностью, но не больше страховой суммы.

При наступлении неблагоприятного события страховая компания проводит расследование и выясняет все обстоятельства произошедшего, чтобы оценить ущерб и размер компенсации. В случае гибели застрахованного имущества, как правило, предусмотрена выплата в размере страховой суммы, указанной в договоре.

Бывает, что после страхового события остаётся уцелевшая часть имущества, которую можно продать. Обычно страховщики предлагают клиентам отказаться от такой собственности. Если же заёмщик хочет оставить уцелевшее имущество, тогда выплата производится за минусом стоимости того, что осталось.

При утрате имущества, например, в результате кражи, ущерб считается равным стоимости застрахованного имущества. В этом случае выплата производится в размере страховой суммы, указанной в договоре.

При частичном повреждении имущества возмещение будет выплачено в размере расходов на восстановление недвижимости до того состояния, в котором оно находилось на момент заключения договора страхования. Также при определении суммы страхового возмещения учитывается износ имущества.

Первоочередной получатель страховой выплаты — банк, выдавший ипотеку. Возмещение пойдет на погашение долга по ипотеке. Если сумма долга окажется меньше страховой компенсации, разницу получит заёмщик.

Нужна ли страховка, если дом ещё не сдан

Закон разрешает не страховать жилое помещение только в одном случае — если оно приобретено на этапе строительства по договору долевого участия. Но объект недвижимости придётся застраховать позже, когда дом будет достроен.

После подписания акта приёма-передачи, у заёмщика есть три месяца на регистрацию права собственности и оформление страховки.

Сколько стоит страховка и можно ли уменьшить цену

Стоимость страхования ипотечной недвижимости зависит от остатка долга по ипотечному кредиту, процентной ставки, типа и характеристик недвижимости (даты постройки, расположения, состояния жилого объекта/коммуникаций). Также на стоимость влияет размер покрытия — он устанавливается банком, выдавшим ипотеку.

Страховая сумма обычно равна задолженности по кредиту, но по требованию банка может быть увеличена на 10-15%.

Оплачивать полис нужно один раз в год. Важно уложиться в 30 дней, тогда банк не наложит штрафные санкции.

Цена страховки будет уменьшаться пропорционально остатку долга — чем меньше задолженность, тем ниже ежегодная сумма страхового полиса.

Бывает, что страховщики для расчёта предлагают вместо задолженности по ипотеке использовать цену объекта недвижимости. Стоимость полиса будет выше, но при наступлении страхового случая банк получит остаток долга по ипотеке, а владелец жилья оставшуюся сумму. Иначе страховая компания погасит только сумму задолженности перед банком, заёмщик остаётся без выплат.

Остаток долга по ипотеке страхуется ежегодно. Если в течение года наступает страховой случай, а клиент уже какую-то часть долга погасил, то страховая выплатит сумму равную остатку долга на момент страхового случая, а разницу получит заёмщик.

Как снизить цену страхового полиса

1. Полис можно оформить не в банке, а самостоятельно в страховой компании. Единственное требование к выбору страховой, компания должна быть аккредитована банком, иначе полис заключат только на месяц.
2. Нужно рассмотреть варианты разных страховых компаний и выбрать оптимальное предложение.

Если стоимость страхового полиса низкая или существенно отличается от средней цены на рынке, скорее всего, это мошенники.

Итоги

1. Страховку можно продлить онлайн, в офисе банка или страховой компании. Как правило, банки уведомляют заёмщиков о продлении полиса за 30 дней до окончания действия договора страхования.
2. Страхование недвижимости предусматривает защиту только конструктива.
3. Сумма выплаты определяется страховой компанией на основе оценки повреждений недвижимости. Первоочередной получатель страховой выплаты — банк. Заёмщик получит часть страховой суммы, если компенсация на восстановление будет больше суммы долга по ипотеке.
4. Ипотечная недвижимость, купленная по договору долевого участия, должна быть обязательно застрахована после регистрации собственности.
5. Основной фактор, от которого зависит сумма страхового полиса, остаток долга по ипотечному кредиту. Стоимость страховки можно снизить, подобрав аккредитованную компанию самостоятельно. Ещё нужно обращать внимание на скидки и акции банка, а сравнить цены и выбрать оптимальный вариант удобно онлайн.

Источники:

1. Ст. 31 ФЗ Об ипотеке (залог недвижимости)
2. Указание ЦБ РФ О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования
3. Ст. 958. ГК РФ О досрочном прекращении договора страхования
4. Ст. 343 ч.1 ГК РФ Содержание и сохранность жилого имущества

Оксана Жукова, финансовый консультант