Когда человек не может платить по долгам, он вправе объявить себя банкротом. Это позволяет законно освободиться от финансовых обязательств перед кредиторами. Новый законопроект предлагает исключить ипотечные долги из перечня оснований для признания банкротства.
Что такое банкротство и чего ожидать ипотечным заёмщикам, если законопроект примут? Отвечаем дальше.
Что такое банкротство и зачем его оформляют
Банкротство — это юридическая процедура, при которой человек, неспособный выполнять финансовые обязательства (например, платить по кредитам), обращается в суд для законного списания долгов. Это касается не только кредитов и займов, но и задолженностей по штрафам, налогам, коммунальным платежам.
Цель банкротства — законно справиться с долгами, а также дать возможность должнику восстановить своё финансовое положение.
Представьте, что вы одолжили у друзей крупную сумму денег, но по каким-то причинам, например, из-за потери работы или убытков в бизнесе, не можете вернуть долг. В личных отношениях вы могли бы договориться о рассрочке или прощении долга. Однако с банками, микрофинансовыми организациями или другими официальными кредиторами так не получится — здесь вступает в силу закон. В такой ситуации банкротство может стать выходом.
Банкротство бывает добровольным и принудительным. В первом случае должник сам признает свою неспособность выплачивать долги и инициирует упрощённую процедуру банкротства. Во втором — кредиторы взыскивают долги через суд.
- По упрощённой процедуре сумма долга составляет от 25 000 ₽ до 1 млн ₽
- Через суд — от 500 000 ₽
Нюансы процесса
Долги списывают только после окончания процедуры банкротства и по решению суда. Поэтому, учитывая сложность процесса и долгосрочные последствия, желательно взвесить все «за» и «против», перед тем, как признать себя банкротом.
Что нужно учитывать:
Сложность оформления. Нужно собрать документы, участвовать в судебных заседаниях, взаимодействовать с финансовым управляющим и кредиторами. Весь процесс может растянуться на несколько месяцев.
Плохая кредитная история. Информация о банкротстве хранится в бюро кредитных историй в течение 7 лет. Это серьёзно ограничивает возможности в получении новых кредитов — банки, как правило, отказывают таким заёмщикам.
Не все долги можно списать. Некоторые виды задолженностей останутся даже после завершения процедуры. К ним относятся:
- Алименты
- Возмещение вреда, причинённого жизни и здоровью
- Долги по субсидиарной ответственности — это когда человек, например, директор фирмы, должен заплатить долги компании из своих денег, если он довёл её до банкротства.
- Задолженности, возникшие в результате мошеннических действий
О чём новый законопроект
Банкротство регулируется Федеральным законом №127-ФЗ, который постоянно дорабатывается. Теперь законодатели хотят убрать ипотечные долги из списка причин для признания банкротства, так как в большинстве случаев долг по ипотеке может быть погашен за счёт продажи ипотечного жилья, поскольку его рыночная стоимость обычно превышает размер задолженности.
Заёмщик сохранит право самостоятельно начать процедуру банкротства. Сейчас банк может объявить вас банкротом, если вы не платите ипотеку больше 3 месяцев и долг выше 500 000 ₽. Новый закон запретит это, если долг только по ипотеке.
Также законопроект предполагает, что после продажи квартиры на торгах часть вырученных средств должна быть возвращена должнику (например, для приобретения или аренды другого жилья), если жильё является:
- Единственным у семьи
- Приобретено в ипотеку
- Ипотека ещё не погашена
Плюсы и минусы законопроекта для заёмщиков
Предложенные инициативы имеют как преимущества, так и недостатки.
Плюсы для должников:
Защита от принудительного банкротства. Сейчас банк может инициировать банкротство заёмщика по ипотеке, даже если долг покрывается стоимостью ипотечной квартиры. После изменений такие действия станут невозможными — это снизит давление на заёмщков.
Сохранение части вырученных средств. Если жильё — единственное у семьи, и оно продаётся в счёт погашения ипотеки, должнику вернётся часть денег, которые он может потратить на своё усмотрение.
Снижение нагрузки на суды. Уменьшится количество дел о банкротстве, в которых суть спора — не в неплатёжеспособности заёмщика, а в продаже ипотечной недвижимости (залога).
Минусы:
Изменение поведения заёмщиков. Некоторые заёмщики могут решить, что ипотеку выплачивать необязательно, если за продажу квартиры можно получить часть средств. Это снизит платёжную дисциплину.
Повышение рисков для банков. Банки могут усилить требования к заёмщикам, повысить ставки или сократить сумму выдачи — особенно по ипотеке на единственное жильё.
Риски спекуляций. Может появиться схема: взять ипотеку, инициировать банкротство с продажей, получить компенсацию — забрать часть денег.
Инициатива депутатов пока на стадии обсуждений и доработки — нужно учесть интересы кредиторов и не допустить лазеек для недобросовестных заёмщиков. Банкротство — это крайняя мера. Но лучше предотвратить проблемы, чем решать их.
Как избежать долгов по ипотеке
Вот несколько советов:
-
Создание бюджета. Составьте бюджет, чтобы видеть, где можно сократить траты. Убедитесь, что платёж по ипотеке — не больше 30–40% вашего дохода. Например, если зарабатываете 100 000 ₽, платёж должен быть до 40 000 ₽.
-
Сокращение долгов. Погашайте кредиты и задолженности досрочно, по мере возможности. Сосредоточьтесь на том, чтобы выплатить самые большие долги в первую очередь.
-
Финансовая подушка. Создайте резерв в размере 3-6 ипотечных платежей на случай непредвиденных расходов, чтобы не прибегать к новым кредитам.
-
Соблюдение графика погашения. Настройте автоплатёж, чтобы не забывать про ипотеку и не получать штрафы за просрочку.
-
Отсрочка. Обсудите с банком возможность рефинансирования долгов или кредитных каникул, если возникают трудности с оплатой.
-
Дополнительный заработок. Фриланс, частичная занятость или хобби с доходом помогут быстрее расплатиться с долгами.
-
Отказ от импульсивных покупок. Перед покупкой оценивайте, действительно ли она необходима.
Эти рекомендации помогут снизить риски, связанные с накоплением долгов, и избежать ситуации банкротства.
Итоги
Новый законопроект может изменить правила банкротства для ипотечников, но пока его только обсуждают. Банкротство — это выход, когда долгов слишком много, но лучше не доводить до этого. Если стало тяжело, обратитесь в банк за рефинансированием или ипотечными каникулами. Это поможет сохранить деньги и жильё.
Оксана Жукова
