Как подтвердить доход, чтобы взять ипотеку

При выдаче ипотеки банк в первую очередь оценивает платёжеспособность заёмщика, поэтому так важно показать свой доход и официально подтвердить занятость. Как это сделать и какие документы нужны банку, расскажем в статье.

Справка 2-НДФЛ

Главный документ для подтверждения дохода, если работаете по найму. Работодатель выдаёт его по запросу. В справке отражаются:

• Данные работодателя
• Размер заработной платы за каждый месяц
• Удержанные налоги.

➕Официальное подтверждение «белой» зарплаты — всегда принимается банками.

➖Если часть дохода выплачивается «в конверте», он в справке не учитывается.

Совет: если вы зарплатный клиент, то есть работодатель переводит зарплату на карту банка, где вы планируете брать ипотеку, подтвердить доход ещё проще. Банк видит все поступления и может самостоятельно рассчитать вашу платёжеспособность. Это касается и других категорий заёмщиков: наличие активных счетов и истории операций в «своём» банке повышает шансы на положительное решение.

Справка по форме банка

Некоторые банки предлагают заполнить собственную форму справки о доходах. Работодатель указывает в ней зарплату сотрудника, включая бонусы и премии.

➕Такая справка нужна, если в 2-НДФЛ официальная часть дохода слишком маленькаяотражён не весь доход. В справке по форме банка можно показать полную сумму заработка, включая неофициальный доход. Справку заверяет руководитель или главный бухгалтер. Это позволяет банку оценить реальный уровень дохода заёмщика, учитывая специфику начислений в компании.

➖Банки относятся к таким справкам настороженно и часто дополнительно проверяют работодателя. При малейших сомнениях в достоверности информации могут отказать в выдаче ипотеки.

Крупные банки всё чаще используют цифровые сервисы и могут сами запросить данные о доходах в Социальном фонде России (СФР). По отчислениям работодателя в пенсионный фонд они видят реальную зарплату заёмщика. Поэтому иногда классическая «справка по форме банка» уже не обязательна, но пока она остаётся востребованным документом.

Декларация 3-НДФЛ

Обычно используется индивидуальными предпринимателями. Декларация 3-НДФЛ подаётся в налоговую и подтверждает официальный доход. Кроме того, ИП должен предоставить банку квитанции об уплате налогов за последние 2-4 отчётных периода, а также свидетельство о постановке на учёт.

Плюсы: 3-НДФЛ отражает реальную прибыль за год.
Минусы: учитывается только доход, с которого уплачены налоги. А ещё банк часто запрашивает дополнительные документы — договоры с клиентами, акты выполненных работ, выписки по счёту. Это нужно для того, чтобы подтвердить стабильность и регулярность доходов заёмщика.

Справка о доходах самозанятого

Подтверждает доходы фрилансеров: репетиторов, курьеров, фотографов, дизайнеров и других специалистов, работающих официально в статусе самозанятого. Также справка подтвердит доход от сдачи квартиры в аренду, если у собственника оформлена самозанятость и он платит налог с этого дохода. Доход самозанятого не должен превышать 2,4 млн ₽ в год. Справка формируется в приложении «Мой налог» и содержит информацию о полученных доходах и уплаченных налогах.

➕Документ можно получить за пару кликов, он полностью легален и принимается банками.

➖Если доход выше 2,4 млн ₽ в год, нужно зарегистрироваться как ИП.

➖Некоторые банки принимают справку самозанятого только как дополнительный документ.

Выписка по счёту

В выписке по счёту часто не указывают, откуда поступили деньги. Выписку чаще используют как дополнительный документ, который подтверждает регулярность выплат.

Обычно банки просят предоставить выписку по счёту пенсионеров и военнослужащих. У пенсионных поступлений в выписке указано — «пенсия». А у военнослужащих нет 2-НДФЛ, поэтому для подтверждения дохода кроме расчётного листа они предоставляют выписку по счёту.

Доход от бизнеса

Если владелец компании официально не получает зарплату как сотрудник, банк будет смотреть на доходность самого бизнеса. Для подтверждения могут понадобиться: :

• Бухгалтерская или управленческая отчётность
• Выписки с расчётных счетов
• Копии договоров с контрагентами
• Устав и учредительные документы
• Справка о дивидендах для учредителей

Собрать все бумаги бывает непросто. Но чем прозрачнее ведётся учёт, тем проще доказать доход и убедить банк в вашей платёжеспособности. Это позволит получить ипотеку на покупку дорогой жилой или коммерческой недвижимости.

Какие ещё документы нужны для подтверждения занятости

Для подтверждения занятости заёмщику могут потребоваться:

• Копия трудовой книжки или трудового договора — подтверждают официальное трудоустройство и стаж.
• Справка с места работы — содержит информацию о должности, стаже и условиях занятости.
• Выписка из ФНС — для индивидуальных предпринимателей и самозанятых — подтверждает регистрацию и законность деятельности.

Что делать в нестандартной ситуации

Не всегда доход ограничивается зарплатой или бизнесом, в таких случаях подойдут следующие документы:

• Доход от аренды — подтверждается договором аренды и квитанциями об уплате налогов.
• Пассивный доход — дивиденды от участия в компаниях, проценты по вкладам или купоны по облигациям фиксируются в банковских и брокерских выписках;
• Иностранный доход — справки и выписки из зарубежных банков или налоговых органов, но при условии легализации в РФ (могут понадобиться апостиль и нотариальный перевод).

Такие ситуации рассматриваются индивидуально, поэтому лучше заранее уточнить перечень документов в банке.

Можно ли получить ипотеку без подтверждения дохода и занятости

Да, можно. У многих банков есть программа ипотеки «По двум документам». Обычно достаточно паспорта и второго документа , удостоверяющего личность заёмщика (например, водительские права или СНИЛС).

Но у такого варианта есть особенности:

• Ставка выше, чем при классическом подтверждении дохода.
• Первоначальный взнос обычно больше.
• Есть ограничения: такие кредиты редко выдают на коммерческую недвижимость, частные дома или землю.
• Могут быть не доступны самозанятым и ИП.

Ипотека по двум документам подойдёт, если нужно быстро оформить кредит. При этом важно учитывать дополнительные расходы и ограничения.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки

Чтобы увеличить вероятность положительного решения банка, нужно:

• Предоставить документы по запросу банка — чем больше подтверждений дохода и занятости, тем выше доверие кредитора.
• Сообщить все источники дохода — зарплата, бизнес, аренда, дивиденды и проценты по вкладам — все выплаты учитываются в совокупности.
• Избегать «серых» схем — неофициальные доходы сложно доказать, а недостоверные данные могут привести к отказу.
• Показать хорошую кредитную историю — своевременные выплаты по займам и отсутствие просрочек повышают шансы на одобрение.
• Использовать цифровые сервисы — например, подтвердить доход через Госуслуги или Социальный фонд (СФР). Банки больше доверяют такому способу и чаще предлагают более выгодные условия.

Итоги

Для оформления ипотеки нужно подтвердить доход и занятость. Документы, которые соответствуют требованиям банка, увеличивают шансы получить кредит на хороших условиях.

Оксана Жукова