Ремонт квартиры или дома — это всегда крупные траты. Стоимость стройматериалов и работ постоянно растёт, а сбережений хватает не всегда. Один из вариантов — оформить ипотеку на ремонт.
В этой статье разберём, как работает ипотека на ремонт, какие условия предлагают банки и какие альтернативы стоит рассмотреть. А ещё расскажем, как застраховать ипотечное жильё.
Что такое ипотека на ремонт
Ипотека на ремонт — это условное название. Так называют либо целевой кредит, который включают в основной долг при оформлении ипотеки, либо потребительский кредит под залог недвижимости. В первом случае деньги можно потратить только на ремонт, во втором — на любые нужды.
Целевой кредит. Некоторые банки предлагают ипотеку по схеме «покупка жилья + ремонт». Это особенно актуально, если вы приобретаете квартиру в плохом состоянии и планируете её привести в порядок сразу после сделки. Придётся подготовить смету, а иногда и договор с подрядчиком. Если планируете делать ремонт своими руками, банк, скорее всего, не одобрит — ему нужны официальные документы.
Нецелевой кредит. Если жильё уже есть, можно взять кредит под его залог. Эти деньги можно использовать как угодно — по факту это потребительский кредит, который банк называет «ипотекой на ремонт». По кредитам с залогом банки предлагают более привлекательные условия: низкую ставку, меньший ежемесячный платёж, большую сумму и длительный срок. Например, в 2025 году банки могут предлагать ипотеку на ремонт под 10–12% годовых при наличии залога, но точные условия зависят от вашей кредитной истории и суммы кредита.
Какой вариант кредита выбрать
Вот основные моменты, которые стоит учесть:
Если вы на этапе покупки квартиры или дома. Подходит ипотека по схеме «покупка + ремонт». Это удобно — сразу берёте один кредит и на покупку, и на обновление жилья. Но учтите, что банк может контролировать, на что тратятся деньги, чаще всего нужен подрядчик и документы по ремонтным работам, деньги могут выдаваться по частям — по мере выполнения работ. Такой вариант подойдёт, если у вас нет собственного жилья и вы готовы вести ремонт официально, с бумагами.
Если жильё уже есть. Тогда подходит кредит под залог недвижимости. Его плюсы: можно тратить деньги не только на ремонт, часто меньше требований к документам и больше свободы — можно делать ремонт самостоятельно. Но есть существенный минус: вы закладываете свою недвижимость, и если не сможете платить по кредиту, её могут забрать.
Альтернативы ипотеке на ремонт
Ипотека на ремонт — не единственный способ профинансировать обновление жилья. Если вы не хотите закладывать недвижимость или ремонт не такой масштабный, рассмотрите другие варианты. Вот самые популярные альтернативы с их плюсами и минусами:
Потребительский кредит без залога. Это кредит на любые нужды, который можно взять в банке без залога недвижимости. Подойдёт для косметического ремонта или покупки материалов на сумму до 1,5 млн рублей.
Рассрочки в строительных магазинах и кредитные карты с беспроцентным периодом. Удобны для небольших трат, можно погасить долг без переплаты, если платить вовремя.
Страхование ипотеки
Когда вы берёте ипотеку, банк практически всегда требует оформить страховку. Это обязательное условие, особенно если вы закладываете недвижимость — банк хочет быть уверен, что объект ипотеки защищён. Страхование помогает снизить риски как для банка, так и для вас.
Обычно речь идёт о нескольких видах страхования:
Страхование недвижимости. Это основной и обязательный вид страховки. Она защищает жильё от самых распространённых рисков: пожара, взрыва, затопления, стихийных бедствий, повреждения инженерных систем (например, отопления или электрики). Если с квартирой что-то случится, страховая компания выплатит компенсацию, которую банк сможет использовать для погашения долга. Это важно, потому что жильё — это залог, и банк должен быть уверен, что его стоимость сохранится.
Ипотечная страховка защищает только конструктивные элементы. Для страхования отделки, мебели и техники нужна другая страховка.
Страхование жизни и здоровья заёмщика. Этот вид страховки не всегда обязателен, но чаще всего банк предлагает оформить её добровольно. И у этого есть свои плюсы: при наступлении тяжёлой болезни, инвалидности или смерти страховая погашает ипотечный долг (полностью или частично), банки могут снизить процентную ставку. Для семьи это может стать финансовой подстраховкой, особенно если ипотеку оформляет один человек.
Страхование титула (права собственности). Иногда банк просит застраховать титул — то есть право собственности на жильё. Это актуально, когда квартира покупается на вторичном рынке, в истории объекта были спорные сделки, не прошло 3–5 лет с момента предыдущей регистрации. Титульное страхование защищает от возможных судебных споров, когда, например, бывший собственник попытается оспорить сделку. Если вы по суду потеряете жильё, страховая компенсирует банку сумму долга, а вам — деньги, потраченные на покупку жилья.
