Когда заёмщик погасил ипотеку, он задумывается ― а возвратят ли ему деньги за страховку, которую он брал при оформлении ипотеки? Ответ на этот вопрос зависит от того, когда заёмщик заключил договор страхования. В статье расскажем, в каких случаях возвращают деньги за страховку и как их получить.

.

Можно ли от страховки отказаться до оформления ипотеки

Когда банк оформляет ипотеку, то обычно предлагает застраховать приобретаемое жилье, а также жизнь и здоровье заёмщика.

При ипотеке страховать имущество нужно обязательно. Об этом прямо сказано в законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Если заёмщик откажется от этой страховки, то банк не заключит с ним кредитный договор.

Страховать здоровье и жизнь закон заёмщика не обязывает, это добровольная страховка. Но прежде чем отказаться от неё, заёмщик должен взвесить все «за» и «против». Если наступит страховой случай ― тяжелая травма, инвалидность, смерть заёмщика ― ипотеку погасит страховщик.

Кроме того, с этой страховкой проценты по ипотеке ниже, чем без неё. Если заёмщик не будет страховать здоровье и жизнь, то банк повысит процент по ипотеке или вовсе откажет в ипотеке, но не скажет, что из-за страховки, скажет, что заёмщик просто не подходит под условия ипотеки.

.

Можно ли после досрочного погашения ипотеки вернуть деньги за страховку

Вернет ли страховщик деньги за страховку после досрочного погашения ипотеки зависит от того, когда заключили договор страхования и получили полис.

Если полис получили не раньше 1 сентября 2020 года, то деньги можно вернуть. Такое право заёмщикам предоставляет закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ.

Но деньги возвратят только:

• По добровольной страховке, которую оформили при получении кредита.
• Если страховой случай не наступил. Если наступит страховой случай, то страховщик выплачивает компенсацию. Например, у заёмщика была тяжелая травма, он не работал и страховщик платил за него кредит. После этого считается, что страховщик выполнил свои обязательства. Хотя в дальнейшем заёмщик сам платил ипотеку и даже погасил её досрочно, за страховку деньги ему не вернут.
• Ипотеку заёмщик досрочно погасил полностью.

Если все эти условия соблюдены, то страховщик вернёт деньги в размере, пропорциональном оставшемуся сроку страхования. Срок возврата денег ― в течение 7 рабочих дней после получения от заёмщика заявления.

Допустим, Пётр взял ипотеку на 7 лет и тогда же оформил страховку здоровья и жизни за 30 000 ₽. Через год Пётр полностью погасил ипотеку. Он может вернуть за страховку деньги в размере, пропорциональном оставшимся 6 годам.

Если полис получили до 1 сентября 2020 года, то закон № 483-ФЗ не применяется. Возвратят за страховку деньги или нет ― зависит от условий договора страхования.

Возможны два варианта:

• Страховка не привязана к кредиту. То есть кредит сам по себе, и страховка сама по себе, отдельно от кредита. Договор страхования составлен так, что заёмщик не страхует риск невозврата кредита, а страхует только свое здоровье и жизнь от конкретных случаев. Страховка продолжит действовать и тогда, когда кредит будет выплачен. Забрать остаток страховки нельзя.

К примеру, Иван оформил ипотеку на 10 лет. Тогда же менеджер банка продал ему страховку здоровья и жизни за 40 000 ₽, не привязанную к кредиту. Через 4 года Иван погасил ипотеку. Поскольку страховка к кредиту не привязана, деньги за нее не вернут. Но страховка продолжит действовать, Иван будет застрахован еще 6 лет;

• Страховка привязана к кредиту, к сумме долга. Когда ипотеку погашают, страховой риск (риск невозврата кредита) исчезает и страховка прекращает действовать. Страховая компания вернёт деньги за страховку пропорционально оставшемуся сроку.

.

Как вернуть деньги, уплаченные за страховку

Чтобы получить обратно деньги заёмщик должен подать в страховую компанию заявление. Если полис получили через банк, то заявление подают в банк.

Заявление подают либо на бланке страховой компании, либо в произвольной форме. В последнем случае страхователь должен указать в заявлении свой адрес, телефон, реквизиты кредитного и страхового договоров, на какой срок они были заключены, когда погашен кредит, сколько изначально заплатил за страховку, требование к страховщику, способ возврата денег (наличными или на счет, указав банковские реквизиты).

К заявлению прилагают подтверждающие документы. В каждой страховой компании свой перечень необходимых документов. Но обычно страховщики требуют:

• Договор купли-продажи жилья
• Кредитный договор
• Справку банка о том, что ипотека погашена
• Договор страхования (полис)

.

Как быть, если страховая отказалась возвращать деньги

Если страховая отказывается вернуть деньги, то она должна предоставить официальное письмо и в нем объяснить причины отказа. Если заемщик с отказом не согласен, то должен подать претензию в страховую компанию. Многие страховщики выплачивают деньги после получения претензии, чтоб не доводить дело до суда.

Если страховщик не изменит своего решения и снова откажется возвращать деньги, то придётся идти в суд.

Заметим, что на страховщика можно пожаловаться в прокуратуру, в ЦБ РФ или в Роспотребнадзор. Иногда вернуть деньги путём подачи жалобы удаётся быстрее, чем если действовать через суд.

.

Источники:

Надежда Шорохова, юрист