Никто не любит думать о плохом, но жизнь непредсказуема, и у многих возникает вопрос: что будет с ипотекой, если заёмщика не станет? Долг по ипотеке никуда не исчезнет и его всё равно придётся вернуть. А кто будет это делать, наследники, страховая компания или государство, разобрались в нашей статье.
Что произойдёт с ипотекой
С уходом из жизни заёмщика долг остаётся и его нужно отдать. Банку неважно кто это сделает: страховая компания, если жизнь заёмщика была застрахована, созаёмщик, поручители или его наследники.
Кто платит по ипотеке, если страховки нет
Если страховки нет, долг по ипотеке перейдёт созаёмщику, поручителю или наследникам.
Созаёмщик
Человек, который вписан в договор как созаёмщик и подписал его, обязан продолжать платить ипотеку даже после смерти основного заёмщика.
Если созаёмщики супруги
Один из супругов не всегда становится созаёмщиком по ипотеке автоматически. Для этого он должен подписать ипотечный договор как созаёмщик. Если супруг предоставил лишь согласие на сделку, но не подписал договор, он не обязан платить банку после смерти основного заёмщика. Его ответственность ограничивается лишь вопросами раздела имущества или наследства.
Недвижимость, приобретённая в браке на общие деньги, обычно признаётся совместной собственностью, и переживший супруг имеет право на её половину, если в брачном договоре не оговорено другое. Вторая половина переходит в наследство и при наличии завещания её доли распределяют согласно ему. Когда завещания нет, наследники первой очереди делят наследственную половину поровну.
Если часть ипотечного жилья после смерти переходит другим наследникам, супруг, который раньше платил ипотеку за умершего, может вернуть эти деньги — ведь он фактически покрывал чужой долг. Исключение — наличие брачного договора, в котором указаны условия раздела имущества.
Поручитель
Поручитель обязуется погасить долг за заёмщика, если тот перестанет платить. В отличие от созаёмщика, он не несёт равную ответственность перед банком и подключается только тогда, когда у заёмщика возникают проблемы с погашением долга.
Если нет страховки или наследники отказались от квартиры, банк вправе потребовать от поручителя выплат по ипотеке. Позже поручитель может попытаться взыскать эти суммы с наследников, если те примут имущество. В противном случае поручителю взыскивать будет не с кого.
-
Важно: даже если поручитель полностью выплатит ипотеку, квартира к нему не перейдёт — у него нет прав на наследство.
Наследники
У наследников заёмщка есть два варианта:
-
Согласиться принять квартиру и платить по ипотеке. Если наследником является несовершеннолетний ребёнок, за него решение принимают родители или опекуны. Но платить по ипотеке обязаны законные представители до его совершеннолетия.
-
Отказаться вступать в наследство, то есть отказаться и от жилья, и от долга. Однако в этом случае недвижимость может перейти государству или быть продана банком для погашения кредита.
Жильё и ипотека связаны: кто наследует жильё, тот и продолжает выплачивать ипотечный долг. Наследники отвечают по долгам умершего в пределах стоимости принятого наследства. Если наследник получает долю в жилье, то вместе с ней и пропорциональную часть ипотечного долга.
С 1 сентября 2025 года начали действовать новые правила (ФЗ-246): банк не имеет права начислять штрафы, пени и неустойки по ипотеке в течение 6 месяцев после смерти заёмщика. За это время наследники решают — принимать квартиру и долг или отказаться. Ипотеку всё равно нужно будет выплачивать, но закон защищает семью от дополнительных трат, пока оформляются документы.
Если жизнь и здоровье заёмщика застрахованы
При оформлении ипотеки банки предлагают застраховать жизнь и здоровье. Эта страховка важна не только для банка, который стремится снизить риск невозврата кредита, она также поможет заёмщику и его семье, если с заёмщиком произойдёт страховой случай. К ним относят уход из жизни или получение инвалидности I–II группы. Страховая компания полностью или частично закроет долг перед банком, и с квартиры снимут обременение. Она останется в собственности семьи.
Исключения, когда страховая откажет в выплате: смерть от алкогольного или наркотического опьянения, суицид, участие в боевых действиях (с перечнем исключений лучше ознакомиться заранее в правилах страхования). В этом случае погашать долг перед банком придётся созаёмщику, поручителю или наследникам.
При наступлении страхового случая нужно сообщить в банк и страховую компанию. Пока страховая проверяет документы, проценты и платежи по ипотеке продолжают начисляться. Чтобы избежать просрочек, важно следовать графику платежей. Когда страховая погасит долг перед банком, вы сможете вернуть лишние платежи, обратившись к ней.
Как обезопасить семью от рисков
Чтобы близкие не остались с долгом, лучше заранее позаботиться о страховании жизни и здоровья:
-
Не отказывайтесь от страховки жизни и здоровья при ипотеке, даже если она необязательна по ипотечному договору — это реальная финансовая поддержка для семьи.
-
Читайте условия полиса: важно знать, какие случаи покрываются, а какие нет.
-
Подумайте о дополнительной страховой защите — например, о ситуациях, которых нет в стандартном полисе.
-
Заранее продумайте наследственные вопросы: можно оформить завещание, распределить доли, проконсультироваться у юриста.
Так вы снизите риски и не оставите семье проблемы с долгами по ипотечной недвижимости.
Что запомнить:
Заёмщик умер →
➡️Страховка есть → оставшийся долг выплачивает страховая компания → квартира остаётся семье.
➡️ Страховки нет → ипотеку продолжают платить созаёмщик / поручитель / наследники (если приняли квартиру).
Оксана Жукова
