Страховка — неотъемлемая часть ипотеки, но это не значит, что вы должны мириться с невыгодными условиями. В статье рассказываем, как сменить страховую компанию, не нарушив ипотечный договор, и почему стоит задуматься об этом заранее.
Почему важно продлевать страховку
Страхование недвижимости на весь срок ипотеки защищает в случае повреждения жилья, например, из-за пожара или стихийных бедствий и многих других рисков. Помимо обязательного страхования недвижимости, банки предлагают добровольные виды страхования. Они необязательны, но могут быть полезны:
- Страхование жизни и здоровья (бывает обязательным в зависимости от условий договора) поможет полностью или частично погасить долг, если заёмщик уходит из жизни или получает I или II группу инвалидности.
- Страхование гражданской ответственности покроет ущерб, нанесённый третьим лицам, например, при затоплении соседей. Такая страховка покроет расходы на ремонт по вашей вине.
- Страхование титула (актуально для вторичного жилья) защищает право собственности, особенно для вторичного жилья, при спорах, например, с наследниками прежнего владельца.
Почитайте ещё → Зачем нужно страхование титула
Можно ли сменить страховую компанию
Многие заёмщики уверены, что если они оформили страховку в первый год в одной страховой компании, то поменять её нельзя. На самом деле это не так. Заёмщик вправе менять страховую компанию каждый год. Главное — не нарушить сроки подачи документов. Банк, обычно, присылает напоминание о продлении страховки за 30 дней. За это время нужно выбрать компанию, оформить полис и отправить его в банк. Если опоздать — возможен пересмотр условий ипотеки.
Если вы решили поменять страховую компанию, сначала проверьте ипотечный договор.
- Банк обычно требует, чтобы страховая компания была аккредитована (включена в список одобренных банком) и имела рейтинг надежности не ниже A- по шкале агентств, таких как «Эксперт РА» или «Национальное рейтинговое агентство».
- Полис должен покрывать все риски, указанные в договоре, например, ущерб от пожара, взрыва, затопления или стихийных бедствий.
- Банк должен быть уверен, что страховая сможет выплатить компенсацию при наступлении страхового случая.
Если не получается сменить страховщика попробуйте рефинансировать ипотеку в другом банке, где разрешено выбирать страховую компанию. Это даст возможность оформить полис с подходящими условиями. Второй вариант: договориться с текущей страховой компанией. Иногда достаточно написать заявление с просьбой пересчитать тариф — особенно если у вас не было страховых случаев.
Пошаговая инструкция
Если вы решили сменить страховую компанию, вот что нужно сделать:
- Проверьте, когда заканчивается текущий договор. Важно не пропустить дату. Если вы пропустите её, банк может увеличить процент по кредиту или оштрафовать вас.
- Сравните предложения от других страховых компаний. Удобно использовать агрегаторы или калькуляторы, например, Cherehapa — они позволяют сравнить цены нескольких страховых компаний.
- Убедитесь, что новая компания подходит банку. Проверьте рейтинг (не ниже A-) и уточните в банке, входит ли компания в список одобренных.
- Оформите полис и предоставьте его в банк. У многих страховых компаний отправка в банк происходит автоматически — уточните этот момент при оформлении.
- Дождитесь уведомления от банка в личном кабинете, по электронной почте или СМС, что полис принят.
Что будет, если не продлить страховку вовремя
Если не продлить страховку вовремя, это может привести к ряду проблем:
- Уведомление о нарушении. Если вы не продлите обязательную страховку залога, банк направит предупреждение. При игнорировании банк может начислить штрафы, повысить процентную ставку или, в крайнем случае, потребовать досрочного погашения кредита.
- Проблемы с обслуживанием кредита. Могут возникнуть трудности с рефинансированием, получением ипотечных каникул или новых займов.
- Повышение процентной ставки. Если вы отказываетесь от страхования жизни и здоровья, банк может повысить ставку по кредиту — это прописано в договоре.
- Отказ в выплате при страховом случае. Если случится несчастный случай с жильём или с вами — без действующего полиса все расходы лягут на вас. Страховая ничего не выплатит.
Что ещё учесть при смене страховой компании
- Полис могут не принять по формальным причинам. Даже если страховка оформлена правильно, банк может отказать из-за мелочей: неверно указанный номер договора, отсутствие подписи, опечатки. Проверьте все реквизиты перед отправкой.
- Возврат средств за предыдущий полис. Деньги за неиспользованную часть старого полиса возвращают не всегда — зависит от условий договора. Их нужно уточнить заранее.
- Возможны проблемы при страховом случае. Если банк не успел принять новый полис или не учёл его, могут возникнуть сложности с выплатой. Важно получить подтверждение от банка, что новый договор принят.
Вывод
Смена страховой компании по ипотеке — ваше право, которое позволяет сэкономить и выбрать оптимальный полис. Проверьте требования банка, сравните предложения и подайте новый полис вовремя. Главное, не нарушать сроки и выбрать страховую, которая соответствует требованиям банка.
Оксана Жукова
