Выплата ипотеки, как правило, процесс не быстрый. За это время в жизни заёмщика могут произойти и позитивные события, и неприятные. В статье расскажем, о каких изменениях и почему нужно информировать банк, и какие проблемы могут возникнуть, если этого не делать.

Об изменении каких данных нужно сообщать банку

По закону заёмщик должен уведомить банк об изменении контактной информации и способа связи с ним. Все остальные сведения нужно предоставить, если об этом прописано в договоре. Ими могут быть:

• Новые ФИО и паспортные данные
• Новый адрес места жительства/регистрации
• Новое место работы или изменение уровня дохода
• Рождение детей
• Вступление в брак или развод
• Возбуждение гражданских или уголовных дел и наложение обременения на имущество

Информировать банк об изменении персональных данных в интересах самого заёмщика, иначе все риски клиент берёт на себя.

Смена ФИО и паспортных данных заёмщика

Частые причины смены ФИО и паспортных данных — это достижение 20 и 45 лет, новая фамилия после заключения брака или развода, потеря паспорта.

В большинстве случаев, чтобы сообщить о новых данных, нужно прийти в банк лично. Если у банка нет офисов, сообщите о смене данных по телефону или в чате поддержки. Приложите сканы документов: нового и прежнего паспорта, страницы с пропиской, свидетельства о браке, разводе или перемене имени.

Что будет, если не сказать банку о новом паспорте?

В первую очередь — сложности с обслуживанием в банке. Внести платёж по ипотеке в офисе банка не получится, так как все операции совершаются только по предъявлении документов, удостоверяющих личность, а паспортные данные в этом случае будут разниться.

Если заёмщик платит ипотеку онлайн, проблемы начнутся, когда потребуется справка с остатком долга или по выплаченным процентам, либо возникнет спорная ситуация с обслуживанием долга. При этом, если банку узнает, что клиент сменил персональные данные, но не сказал об этом, личный кабинет на сайте заблокируют. Банк таким образом защищает деньги клиента от мошенников.

В любом случае придётся лично посетить офис и сообщить об изменении персональных данных.

Как правило, при изменении сведений о заёмщике кредитные организации обновляют информацию в банковских программах и делают ксерокопию новых документов, могут попросить клиента заключить дополнительное соглашение к кредитному договору.

Новый номер телефона и адрес

Изменение телефона, электронной почты, адреса или регистрации не влияют на погашение ипотеки, но банк всё равно нужно уведомить. Это не только прописано в условиях кредитного договора, но и в интересах самого заёмщика.

Номер телефона, который не используют больше полугода, сотовый оператор продаёт другому клиенту. Если в банке не отключить старый номер, все счета будут доступны через мобильный банк новому владельцу номера.

Данные об адресе, номере телефона, электронной почте позволяют банку напомнить клиенту о том, что пора внести платёж или что платёж не прошёл, о передаче дела в суд и другую важную информацию.

Банки дают клиентам разные сроки для обновления таких данных, обычно, до 10 дней. Одни банки обновляют данные только на основании письменного заявления при личном визите, другие делают это удалённо.

Новая работа и изменение дохода

Смена места работы, а также уровня дохода заёмщика для банка связана с риском, поскольку от этого зависит своевременные выплаты по кредиту.

Банк не пойдёт на конфликт, если клиент перешёл на другое место работы, имеет стабильный доход и исправно вносит платежи.

Однако, при увольнении у заёмщика могут возникнуть финансовые трудности. Тогда придётся просить кредитора об ипотечных каникулах или оформлении реструктуризации. Если этого не сделать, банк вправе требовать расторжения договора, досрочного погашения ипотеки, а при невыполнении требований в установленный срок может лишить ипотечного жилья.

Банк нужно обязательно сказать о смене места работы, если:

• Такое требование было прописано в кредитном договоре. При несоблюдении условий договор расторгается
• Ипотека льготная
• Работодатель выступает поручителем. В этой ситуации условия кредитного договора будут пересмотрены
• Если получение кредита и смена/увольнение с работы совпали по времени (при одновременном одобрении заявки и потере дохода, который брался в расчёт при оформлении ипотеки)

Скрыть увольнение на этапе оформления ипотеки — нарушение обязательного требования банка. На последнем (текущем) месте нужно проработать от трёх до шести месяцев, а общий стаж должен быть от одного года. Для подтверждения понадобится справка с места работы, копия трудовой или электронная трудовая книжка. При увольнении придётся ждать выполнения условий по трудовому стажу на новом месте работы, и только затем подавать новую заявку на ипотеку.

Изменение в составе семьи: рождение детей

При оформлении ипотеки банку становится известен состав семьи заёмщика. Если во время ипотеки рождаются дети, об этом желательно сообщить банку. Это важно, так как в случае ухудшения финансового положения, увеличения трат на ребёнка, заёмщик может просрочить платежи и обратиться за кредитными каникулами.

Банк, если его не уведомили о рождении детей, в лучшем случае, может отказать в оформлении отсрочки, посчитав, что от него намеренно утаили информацию, в худшем, — требовать расторжения договора, если просрочка составляет более 60 дней за последние полгода.

Наложение обременения, рассмотрение гражданских или уголовных дел в суде

Заёмщик обязан информировать банк, если на залоговое имущество обращается взыскание или налагается арест, а также о возбуждении гражданских или уголовных дел.

Ипотечное имущество находится в залоге у банка, поэтому он будет участвовать в судебном процессе в качестве третьей стороны — как залогодержатель. Любые споры или разбирательства по залоговому имуществу не могут нарушать интересы банка.

Брачный договор

Когда заёмщик, состоящий в браке, оформляет ипотеку, второй супруг автоматически становится созаёмщиком, даже если его имя будет отсутствовать в ипотечном договоре. По закону недвижимость, купленная в браке, в том числе ипотечная, является совместным имуществом супругов, и они оба несут ответственность за погашение долга. Разделить собственность и обязательства возможно. Для этого потребуется заключить брачный договор и удостоверить его у нотариуса.

Лучше оформить брачный договор до подачи заявки на ипотеку. Так супруги могут заранее определить состав имущества и личные обязательства каждого.

Банк нужно обязательно уведомить о наличии брачного договора. По действующей ипотеке такой контракт можно оформить только с разрешения банка.

Бывают случаи, когда банк просит супругов оформить брачный договор. Это может потребоваться если у кого-то из партнёров плохая кредитная история, отсутствует доход или он слишком низкий, есть долги.

Развод

Супруги-ипотечники обязаны уведомить банк о расторжении брака. В этом случае кредитор может предложить три варианта решения проблемы:

• Полное досрочное погашение. Это выгодно, когда до конца выплат остаётся небольшой срок: 3-5 лет. Как правило, нужно погасить небольшую сумму задолженности и её реально найти. Также с разрешения кредитора можно продать ипотечную недвижимость, полученными деньгами погасить долг перед банком, а оставшуюся сумму разделить между супругами.
• Выделить доли каждому созаёмщику, тогда супруги по отдельности будут выплачивать свою часть долга по ипотеке.
• Переоформить жильё в собственность того супруга, кто будет самостоятельно погашать кредит.

Для второго и третьего вариантов понадобится брачный договор и согласие банка-кредитора.

Итоги

Внимательно читайте договор перед подписанием. Банк прописывает все обязанности заёмщика, в том числе и о предоставлении сведений, в кредитной документации. Своевременное информируйте кредитора обо всех изменениях персональных данных. Это поможет избежать неприятных последствий, сэкономить деньги и сохранить имущество.

Источники:

1. Статья 31 ФЗ Об ипотеке (залог недвижимости)
2. Часть 15 статьи 5 ФЗ О персональных данных
3. Пункт 1 статьи 20 ГК РФ Место жительства гражданина
4. Статья 811 ГК РФ Последствия нарушения заемщиком договора займа
5. Письмо Банка России О праве кредитора требовать досрочного возврата потребительского кредита (займа)
6. ФЗ Об ипотечных каникулах

Оксана Жукова, финансовый консультант