Ипотека делает покупку жилья доступной, но из-за процентов итоговая стоимость квартиры всегда выше её рыночной цены. Чтобы избежать неприятных сюрпризов, важно заранее рассчитать переплату по кредиту. Например, за квартиру стоимостью 2 млн рублей можно переплатить до 5 млн рублей.
В статье расскажем, что такое переплата, от чего она зависит и как её рассчитать.
Что такое переплата по ипотеке и как её рассчитать
Переплата по ипотеке — это разница между суммой, взятой в кредит, и общей суммой, возвращённой банку за весь срок. Например, оформили кредит на 10 млн ₽, за 20 лет выплатили 17 млн ₽ — значит, переплатили 7 млн ₽.
Рассчитать переплату можно двумя способами:
- По формуле Сумма переплаты = Сумма всех платежей − Тело кредита. Для точного расчёта нужно знать график платежей, который зависит от суммы кредита, процентной ставки и срока
- С помощью онлайн-калькуляторов — это быстрее и проще, достаточно ввести сумму кредита, срок, процентную ставку, тип платежей (аннуитетный или дифференцированный)
От чего зависит переплата
Процентная ставка. Чем выше ставка — тем больше переплата. Даже разница в 1–2% может увеличить выплаты на сотни тысяч рублей.
Срок кредита. Чем дольше платите — тем больше процентов набегает. Например, ипотека на 20 лет обойдётся дороже, чем на 15 лет.
Тип платежей.
- Аннуитетный : ежемесячный платёж фиксирован, но в первые годы большая часть платежа это проценты.
- Дифференцированный: основной долг заёмщик платит равными частями, а проценты начисляются на остаток долга, поэтому платёж со временем уменьшается, и переплата выходит меньше. Однако банки редко предлагают этот вариант.
Досрочные погашения. Внесение дополнительных сумм, особенно в первой половине срока ипотеки, существенно снижает переплату, так как проценты начисляются на остаток долга.
Банки чаще всего выбирают аннуитетную схему платежей. В таблице показали, сколько вы переплатите в зависимости от срока и процентной ставки.
Понимание этих факторов поможет выбрать условия кредита, минимизирующие затраты.
Как снизить переплату: советы
Есть несколько способов уменьшить переплату по ипотеке:
- Сократите срок кредита. Меньший срок увеличивает ежемесячный платёж, но снижает общую сумму процентов.
- Увеличьте первоначальный взнос. Чем меньше берёте в ипотеку — тем меньше сумма процентов.
- Пользуйтесь программами господдержки. Например, семейной или IT-ипотекой — у них процентные ставки ниже: до 6%.
- Погашайте досрочно. Даже небольшие суммы, внесённые досрочно, существенно сокращают переплату.
Каждый из этих шагов поможет сэкономить сотни тысяч рублей.
Итоги
Переплата по ипотеке зависит от процентной ставки, срока кредита, типа платежей и возможности досрочного погашения. Чтобы минимизировать затраты, выбирайте программы с господдержкой, сокращайте срок кредита, увеличивайте первоначальный взнос и вносите досрочные платежи. Заранее рассчитав переплату, вы сможете выбрать наиболее выгодные условия и сэкономить значительную сумму.
Оксана Жукова
