10 ошибок при оформлении ипотеки

Оформление ипотеки — важный и часто непростой шаг. В процессе легко допустить ошибки, которые могут повлиять на условия кредита, увеличить переплату или создать трудности в будущем. В этой статье собраны 10 типичных промахов, которые совершают заёмщики, и простые советы, как их избежать.

Ошибка 1. Не искали льготную программу

Многие потенциальные заёмщики не подозревают, что могут сэкономить на ежемесячных платежах благодаря доступным льготным программам. Ипотека с господдержкой для IT-специалистов, семей с детьми, молодых работников — это хорошая возможность купить жильё по низкой ставке.

Например, Сбер предлагает удобный способ выбора ипотечной программы — подачу одной заявки на все доступные варианты. После рассмотрения заявки банк предоставит информацию по каждой программе, и вы сможете выбрать наиболее подходящую. Однако, если изначально подать заявку только на одну программу, например, Семейную ипотеку, в дальнейшем вы не сможете воспользоваться другими программами, даже если условия по ним окажутся более выгодными.

Совет: Перед подачей заявки — изучите условия всех ипотечных программ или проконсультируйтесь с ипотечным менеджером.

Ошибка 2. Неправильно рассчитали срок кредита

Желание рассчитаться с банком как можно быстрее — логично. Хочется платить меньше процентов и поскорее забыть про долги. Но слишком короткий срок погашения может привести к высоким ежемесячным платежам, которые окажутся не по карману.

Например, вы выбираете 10 лет вместо 20. Но через пару месяцев выясняется, что на каждый платёж у вас уходят последние деньги. Копить не получается, подушка безопасности уменьшается, тревожность растёт.

Совет: Подбирайте срок, при котором платёж не превышает 30–35% вашего дохода. Это обеспечит финансовую устойчивость. А досрочное погашение всегда останется возможностью: оно позволит сократить срок и снизить переплату, когда появятся свободные средства.

Ошибка 3. Выбрали первый попавшийся банк

Многие люди берут ипотеку в том же банке, где у них зарплатная карта, или в «удобном» для них банке, не сравнивая условия с другими. В результате они сталкиваются с переплатой, скрытыми комиссиями или неудобными правилами досрочного погашения.

Совет: Перед тем как подавать заявку, сравните предложения хотя бы 3–5 банков. Обратите внимание на ставку, дополнительные расходы, возможность досрочного погашения и репутацию банка. Это поможет выбрать выгодный и надёжный вариант.

Ошибка 4. Не учли расходы на ремонт и обустройство

Купили квартиру без отделки, а на ремонт, мебель и технику денег уже не хватает. Жить в квартире без отделки некомфортно, а новый кредит оформить сложно. Приходится арендовать жильё и параллельно выплачивать ипотеку. Такая ситуация тоже может привести к финансовым проблемам.

Совет: Оцените заранее расходы на обустройство с учётом возможного роста цен и планируйте бюджет на квартиру так, чтобы осталось достаточно средств на ремонт.

Ошибка 5. Потратили все деньги на первый взнос и остались без финансовой подушки

Бывает, что заёмщики все накопления отдают на первоначальный взнос или покупают скидку по ставке. Но ипотека — это кредит не на один год. За 20–30 лет может случиться всё что угодно: потеря работы, болезнь, неожиданные траты. А финансовой подушки нет.

Совет: Не вносите все средства сразу. Лучше немного подкопить, а если появятся лишние деньги — погасить ипотеку досрочно. Так и переплата будет меньше, и кредит можно закрыть раньше, без риска остаться без денег.

Ошибка 6. Недооценили условия досрочного погашения

Некоторые заёмщики, когда берут ипотеку, не выясняют, можно ли погашать кредит досрочно без комиссий и штрафов. А ведь сейчас, при высоких рыночных ставках, это единственный способ сэкономить. Даже при более низких ставках досрочное погашение позволяет быстрее погасить ипотеку.

Совет: Перед оформлением ипотеки уточните условия досрочного погашения в выбранном банке. Убедитесь, что банк позволяет погашать кредит без дополнительных комиссий и ограничений. Это даст вам больше гибкости и возможность досрочно закрыть ипотеку при появлении свободных средств.

Ошибка 7. Не проверили договор

Подписали договор, не изучив все условия, особенно мелкий шрифт (хотя его не должно быть по закону). Не переспросили менеджера, не заметили ошибки в персональных данных. В итоге получили скрытые комиссии, ограничения на досрочное погашение, а иногда даже проблемы с выдачей ипотеки из-за банальной опечатки.

Совет: Всегда внимательно читайте документы. Не бойтесь спрашивать, если что-то непонятно — это нормально. Проверьте каждую цифру, каждую букву. Лучше потратить час на проверку, чем потом — недели на решение проблем. Никогда не подписывайте договор, если не понимаете его условий. Давление со стороны менеджера или желание быстрее получить кредит не должны влиять на ваше решение.

Ошибка 8. Не учли подводные камни маткапитала

Если использовать маткапитал при оформлении ипотеки, в течение полугода нужно выделить доли всем членам семьи, включая детей. Это усложняет:

• Рефинансирование — банки неохотно принимают в залог квартиры с детскими долями.
• Раздел имущества при разводе — даже брачный договор не отменяет обязанность выделять доли детям.
• Продажу квартиры — потребуется согласие органов опеки и выделение равнозначных долей детям в другой недвижимости, причём доли придётся выделять всем детям, в том числе будущим.

Совет: Перед использованием маткапитала обязательно изучите юридические последствия. Иногда разумнее сначала использовать свои средства, а маткапитал использовать позже.

Ошибка 9. Не закрыли долги

Если у вас есть действующие кредиты и кредитные карты, банк может отказать в ипотеке. Чем выше долговая нагрузка — тем меньше шансов на одобрение. Особенно если платёж по кредитам уже съедает больше 40-50% дохода. А если вы ещё подадите заявку на потребительский кредит для первоначального взноса, и банк это увидит, это гарантированный отказ. Для первого взноса должны быть собственные средства, а не деньги от других займов.

Совет: Перед подачей заявки на ипотеку нужно закрыть кредитные карты или снизить по ним лимит, погасить как можно больше долгов по кредитам и не брать новых. Первоначальный взнос лучше накопить. Банк должен видеть, что вы платёжеспособный и надёжный заёмщик.

Ошибка 10. Оформили страховку, которую предложили в банке

Обычно банк предлагает заёмщикам купить страховку у него или у страховых компаний, с которыми он сотрудничает. С сентября 2023 года разрешено покупать и продлевать полис ипотечного страхования у любого страховщика, имеющего рейтинг не ниже «А-» (самый высокий рейтинг — «ААА»).

Совет: Перед оформлением ипотеки не спешите соглашаться на страховку от банка. Сравните условия и цены у других страховщиков с рейтингом от «А-» и выше. И выберете то, что выгодно вам, а не банку.

Самостоятельно подобрать страховку, которая точно подойдёт вашему банку, можно на сайте Cherehapa. Сравнивайте условия страховых компаний и выбирайте самую выгодную страховку для ипотеки в Сбере, ВТБ, ДОМ.РФ и других банках.

Используйте эти советы, чтобы сэкономить время, нервы и деньги. Чем лучше вы подготовитесь — тем легче будет получить ипотеку и не пожалеть о своём решении.

Оксана Жукова