При оформлении ипотеки банк предлагает заёмщику сразу несколько страховок. Все они защищают от финансового ущерба, но отвечают за разные риски. Отвечаем для чего нужны ипотечные страховки, сколько они стоят и какие из них обязательны.
Недвижимость
Страхование недвижимости обязательно по закону — без него банк не выдаст кредит. Такой полис защищает только конструктивные элементы: стены, перекрытия, фундамент, крышу и окна.
| От чего защищает | От чего не защищает |
|
|
Полис обходится в 0,1% до 0,5% в год. Его цена зависит от остатка задолженности, тарифов конкретной страховой компании, типа недвижимости, года постройки и материалов. Цена ипотечного полиса уменьшается каждый год вместе с вашим долгом по ипотеке. Перед очередным продлением не спешите платить той же страховой компании — сравните предложения, спустя год у конкурентов тарифы могут оказаться выгоднее.
Жизнь и здоровье
В отличие от страховки на имущество, этот полис добровольный. Банк не имеет права отказать в кредите только из-за его отсутствия. Однако у банка есть законное право повысить процентную ставку по ипотеке (обычно на 1–2%), если заёмщик отказывается страховать жизнь. Чаще всего полис обходится дешевле, чем переплата по повышенной ставке, поэтому оформлять его выгодно. А если с заёмщиком что-то случится, страховая компания выплатит банку остаток долга, и обязательства не перейдут на семью.
На этот полис распространяется «период охлаждения» — 30 календарных дней. В течение этого времени от страховки можно отказаться и вернуть её полную стоимость (если за этот период не произошло страхового случая). Если полис уже начал действовать, вернут часть суммы за неиспользованные дни.
| От чего защищает | От чего не защищает |
|
|
Обычно стоимость полиса составляет от 0,5 до 2% в год от остатка задолженности по ипотеке. Также цена зависит от:
- Возраста заёмщика — чем старше заёмщик, тем дороже полис.
- Состояния здоровья — наличие хронических заболеваний увеличивает стоимость.
- Профессии — работа с повышенным риском, например, у шахтеров или промышленных альпинистов повышает тариф.
Страхование титула: защита права собственности
Этот полис добровольный и нужен только для вторичного жилья. Если вы покупаете квартиру в новостройке напрямую у застройщика, страховать титул бессмысленно — вы первый собственник, и оспаривать сделку некому.
Даже если сделка прошла регистрацию в Росреестре, в дальнейшем её могут оспорить. Полис защищает на случай, если сделку купли-продажи признают незаконной и суд заберёт квартиру. Например, если объявятся наследники или выяснится, что продавец скрыл несовершеннолетних собственников.
В такой ситуации страховая компания выплатит банку остаток долга заёмщика.
| От чего защищает | От чего не защищает |
|
|
Стоимость полиса обычно составляет от 0,2% до 1% от стоимости недвижимости. На цену также влияют стоимость квартиры, история переходов права собственности (сколько раз её перепродавали и как часто менялись собственники), срок страхования, результаты юридической проверки объекта.
Чаще всего титул страхуют только на первые три года. Это стандартный срок исковой давности, в течение которого прошлые владельцы или их родственники могут оспорить сделку в суде.
Комплексное страхование ипотеки
Вместо трёх полисов из разных страховых компаний можно оформить один, который будет защищать недвижимость, жизнь и здоровье, титул. Комплексное страхование удобно тем, кто хочет защитить сделку по максимуму, не тратя время на оформление трёх разных страховок. Один договор проще продлевать, така как риск запутаться в датах и пропустить платёж минимален. Но есть и минусы: стоимость комплексной страховки может оказаться выше.
Сравнить предложения разных страховых компаний, выбрать наиболее подходящий вариант и оформить полис ипотечного страхования можно на сайте-агрегаторе Cherehapa
Кто получает страховую выплату
При ипотечном страховании выплата обычно направляется банку на погашение остатка долга по ипотеке. Если страховой случай связан с повреждением недвижимости, утратой права собственности или потерей трудоспособности заёмщика, страховая компания компенсирует задолженность полностью или частично — в пределах условий договора и страховой суммы. Это помогает снизить финансовую нагрузку и избежать крупных долговых обязательств.
Советы заёмщикам: как не переплатить за страхование
- Сравнивайте стоимость самостоятельно. Вы можете выбрать любую страховую компанию с кредитным рейтингом не ниже A-.
- Проверяйте исклюения. Низкая цена не всегда означает лучшую защиту. Внимательно проверяйте список нестраховых случаев — там не должно быть скрытых и двусмысленных формулировок.
- Не пропускайте срок продления. Если полис не продлить вовремя, банк может повысить процентную ставку или потребовать оформить страховку заново.
Оксана Жукова
