При оформлении ипотечной страховки можно встретить термины, значение которых не всегда очевидно. От них зависит, что именно покрывает полис, кто получит выплату и сколько будет стоить страховка. В статье разберем 15 основных терминов ипотечного страхования и объясним их простыми словами.
Страховщик
Страховщик — это страховая компания, которая принимает на себя риск и выплачивает деньги, если происходит страховой случай. В полисе обычно указаны её название и реквизиты.
Страхователь
Страхователь — человек или организация, которые заключили договор страхования и платят за полис. При ипотеке страхователем обычно выступает заёмщик.
Застрахованное лицо
Застрахованное лицо — человек, чьи жизнь или здоровье защищает страховка. Если с ним происходит событие, которое указано в договоре как страховой случай, страховая компания может выплатить деньги.
При ипотеке застрахованным лицом обычно становится заёмщик (страхователь). Если кредит оформляют несколько человек, например, супруги, условия страхования для каждого могут отличаться.
Выгодоприобретатель
Выгодоприобретатель — человек или организация, которые имеют право получить страховую выплату. В ипотечном страховании им часто выступает банк.
Например, если застрахованная квартира серьёзно пострадала и договор предусматривает выплату, часть или вся сумма может быть перечислена банку. Это связано с тем, что квартира находится в залоге.
Залогодержатель
Залогодержатель — тот, в пользу кого оформлен залог. При ипотеке залогодержателем обычно является банк, который выдал кредит.
Заёмщик остаётся собственником квартиры, но до погашения ипотеки банк имеет права на заложенное имущество. Поэтому в документах по ипотеке банк может называться залогодержателем.
Страховой риск
Страховой риск — событие, которое может произойти в будущем и привести к ущербу. Именно от таких событий защищает страховая компания.
Например, для страхования квартиры риском может быть пожар, затопление или другое повреждение, если они предусмотрены договором. Важно отличать риск от страхового случая: риск — это то, что может произойти, а страховой случай — то, что уже произошло и соответствует условиям полиса.
Страховой случай
Страховой случай — событие, которое произошло и соответствует условиям договора. Если страховая компания признает его страховым случаем, у клиента появляется право на выплату.
Например, полис предусматривает защиту квартиры от пожара. Если в квартире произошел пожар, это еще не означает автоматическую выплату: страховая проверит обстоятельства и убедится, что событие подходит под условия договора.
Страховое покрытие
Страховое покрытие — это набор страховых рисков, от которых защищает полис. Оно показывает, при каких обстоятельствах можно рассчитывать на выплату.
Например, один полис может покрывать только определённые риски для квартиры, а другой — дополнительно включать страхование жизни и здоровья заёмщика. Поэтому перед оформлением страховки важно смотреть на соотношение цены страховки и её покрытия.
Страховая сумма
Страховая сумма — это максимальная сумма, которую страховая компания может выплатить по договору или конкретному риску.
При страховании квартиры страховая сумма может быть связана со стоимостью недвижимости или размером задолженности по ипотеке. Но важно понимать, что если квартира застрахована на 5 млн рублей, это не значит, что страховая выплатит 5 млн рублей при любом повреждении. Размер выплаты зависит от характера и размера ущерба и условий договора.
Страховая премия
Страховая премия — это стоимость страховки, то есть сумма, которую клиент платит страховой компании за действие полиса.
Размер премии зависит от разных факторов: вида страхования, набора рисков, страховой суммы, характеристик недвижимости и других условий. Поэтому страховки в разных банках для одной и той же квартиры могут стоить по-разному.
Страховой тариф
Страховой тариф — это ставка, которую страховая компания использует при расчёте стоимости полиса.
Упрощённо расчёт можно представить так: страховая сумма × страховой тариф = страховая премия. На практике расчёт может учитывать и другие условия, поэтому итоговая стоимость страховки не всегда определяется только этими двумя показателями.
Страховая выплата
Страховая выплата — деньги, которые страховая компания перечисляет после наступления страхового случая, если он соответствует условиям договора.
Размер выплаты зависит от того, что произошло, какой ущерб возник и какие условия прописаны в полисе. Она может быть меньше страховой суммы: страховая сумма задаёт максимальный предел, а не гарантированный размер выплаты.
Исключения из страхования
Исключения из страхования — ситуации, при которых страховая компания не выплачивает деньги, даже если произошло событие, похожее на страховой случай.
Договор может не покрывать определённые обстоятельства или виды повреждений. Поэтому при оформлении страховки важно посмотреть не только список того, что входит в покрытие, но и раздел с исключениями.
Франшиза
Франшиза — это сумма, которую при страховом случае клиент оплачивает сам. Страховая возмещает только ту часть расходов, которая превышает франшизу.
Например, в полисе указана франшиза 20 000 рублей. Если ремонт после страхового случая стоит 100 000 рублей, первые 20 000 рублей клиент оплачивает сам, а страховая может компенсировать оставшиеся 80 000 рублей. Если расходы составят меньше 20 000 рублей, выплаты может не быть. Точные условия зависят от вида франшизы и договора страхования.
Титульное страхование
Титульное страхование — страховка от риска потерять право собственности на недвижимость. Она может пригодиться, если после покупки квартиры выяснится, что права на неё оспаривает другой человек.
Например, сделку купли-продажи могут попытаться признать недействительной через суд. Если такой риск предусмотрен договором и событие признают страховым случаем, страховая компания выплатит компенсацию в соответствии с условиями полиса.
Как выбрать страховку для ипотеки
Когда основные термины понятны, сравнивать страховые полисы становится проще. Обращайте внимание на стоимость страховки, страховую сумму, набор рисков и исключения. Также заранее проверьте, подходит ли выбранная страховая компания вашему банку.
Чтобы не изучать предложения по отдельности на сайтах страховщиков, можно воспользоваться сервисом сравнения ипотечных страховок. Например, на Cherehapa достаточно указать данные о недвижимости, банке-кредиторе и остатке долга по ипотеке, чтобы посмотреть подходящие варианты и сравнить их между собой.
Софья Перцовская
