Новый закон об ипотечных каникулах: что изменится с 1 сентября 2026 года

С 1 сентября семьи, в которых в которых родится или будет усыновлён второй или последующий ребёнок, смогут оформить ипотечные каникулы на срок до 18 месяцев.

Разбираем, какие правила действуют сейчас, что изменится с 1 сентября, какие документы понадобятся, что делать семьям с одним ребёнком и какие нюансы важно учесть.

Какие правила действуют сейчас

Сейчас ипотечные каникулы можно оформить на полгода. Появление ребёнка в семье само по себе не даёт права на каникулы. Чтобы получить отсрочку, нужно доказать, что возникли сложности с оплатой ипотеки. Например, заёмщик потерял работу, долго болел, получил инвалидность или его доход снизился более чем на 30%, а на платежи по ипотеке уходит больше половины дохода.

Кроме этого, должны соблюдаться и другие требования закона:

• Ипотечное жильё должно быть единственным и не использоваться для предпринимательской деятельности.
• Сумма кредита не может превышать 15 млн рублей.
• Заёмщик ранее не оформлял ипотечные каникулы по этому кредиту. Исключение — проживание в зоне чрезвычайной ситуации.
• Банк ещё не начал взыскание задолженности и не предъявил требования поручителю.

С 1 сентября 2026 года вступят в силу новые правила.

Как изменили закон

Добавили новые основания для получения каникул. Теперь семьи смогут оформить ипотечные каникулы после рождения или усыновления второго либо последующего ребёнка. Подтверждать снижение дохода больше не нужно.

Увеличили срок каникул. Максимальный срок ипотечных каникул увеличили с 6 до 18 месяцев.Но воспользоваться отсрочкой на все 18 месяцев получится не у всех. Льготный период должен завершиться не позднее чем через 1,5 года после рождения или усыновления второго либо последующего ребёнка.

Например, если семья обратится за каникулами, когда второму ребёнку исполнится четыре месяца, отсрочка с даты обращения составит около 14 месяцев. При этом закон позволяет перенести дату начала каникул на два месяца назад. Тогда льготный период увеличится примерно до 16 месяцев.

Чем позже подать заявление, тем короче будет льготный период.

Появилась возможность выбрать размер платежа во время каникул. Во время ипотечных каникул не обязательно полностью прекращать выплаты. Заёмщик сможет указать сумму, которую готов вносить каждый месяц. Также можно полностью приостановить платежи на период каникул.

Разрешили отказаться от каникул досрочно. Если финансовое положение улучшилось, от ипотечных каникул можно отказаться в любой момент. Для этого достаточно уведомить банк.

Распространили изменения на действующие ипотечные кредиты. Каникулы можно оформить и по ипотечным кредитам, оформленным до 1 сентября 2026. Главное, чтобы на момент обращения соблюдались все требования закона.

Документы для получения каникул

Для оформления ипотечных каникул подайте заявление в банк и приложите:

• Свидетельства о рождении или усыновлении всех детей либо удостоверение многодетной семьи.
• Выписку из ЕГРН на объект недвижимости (при необходимости).
• Согласие собственника ипотечного жилья, если заёмщик не является его единственным собственником.

Что делать семьям с одним ребёнком

Для них правила не изменились: ипотечные каникулы по-прежнему дают максимум на полгода и только при сложной жизненной ситуации. Например, если доход снизился, а на погашение ипотеки уходит больше половины заработка. Одной нехватки денег для оформления каникул недостаточно.

Что ещё полезно знать об ипотечных каникулах

1. Если каникулы продлятся больше полугода, с 7-го по 18-ый месяц банк начнёт начислять проценты на остаток долга (по ставке, указанной в ипотечном договоре). Платить эти проценты сразу не нужно — их перенесут в конец графика вместе с пропущенными платежами. Из-за этого срок и общая переплата по ипотеке увеличатся.
2. Подать заявление можно, даже если есть просрочка. Начисленную неустойку на время каникул заморозят — расти она не будет, но после каникул её придется заплатить.
3. Ипотечные каникулы отразятся в кредитной истории, но не испортят её.
4. Во время ипотечных каникул банку запрещено начислять штрафы и пени за пропущенные платежи, настаивать на досрочном погашения кредита, забирать ипотечное жильё, требовать от поручителя погашения долга.
5. При необоснованном отказе можно подать претензию в интернет-приёмную Банка России.

Итоги

Ипотечные каникулы помогают снизить финансовую нагрузку после рождения ребёнка, но не отменяют долг. Если финансовое положение позволяет, во время каникул лучше вносить хотя бы часть платежа, а при улучшении ситуации — отказаться от них. Так получится уменьшить срок кредита и переплату.

Оксана Жукова