Что такое ипотека под залог имущества

Иногда бывает нужна крупная сумма. Например, хочется купить новую квартиру, накопленных денег не хватает, а продать старую квартиру никак не получается. Или задумали открыть своё дело и на развитие бизнеса нужны деньги. Обычного потребительского кредита не хватит. На выручку может прийти кредит под залог имущества ― банк даст больше денег и процентная ставка будет ниже.

Расскажем, что такое ипотека под залог имущества, кому её дают, о плюсах и минусах такого кредита и как его получить.

Что такое ипотека под залог имеющейся недвижимости

При ипотеке под залог имеющейся недвижимости (её ещё называют ипотекой в силу договора) человек берёт кредит в банке, а в залог оставляет свою недвижимость, как гарантию возврата долга. Залог регистрируют в Росреестре, на недвижимость накладывают обременение.

Недвижимость под обременением остается в собственности заёмщика. Если это квартира, то в ней можно продолжать жить, но продать или подарить её собственник не сможет. Обременение с недвижимости снимут после того как кредит будет полностью погашен. Если заёмщик не вернет долг, то банк вправе продать заложенную недвижимость и вернуть свои деньги.

От классической ипотеки кредит под залог недвижимости отличается тем, что при классической ипотеке банк берёт в залог приобретаемое жилье. А при ипотеке под залог недвижимости обременение накладывают на уже имеющуюся недвижимость, которой заёмщик владел до получения кредита.

В зависимости от банка кредиты под залог имеющейся недвижимости бывают целевые и нецелевые. Во втором случае кредит можно взять на любую цель ― на покупку жилья, на образование, медуслуги, на развитие бизнеса.

Какую недвижимость можно передать в залог

В залог можно передать недвижимость, которая зарегистрирована в ЕГРН и оформлена в собственность заёмщика. Если недвижимость оформлена не на заёмщика, а на другое лицо, то владелец недвижимости будет созаёмщиком.

Если у недвижимости несколько собственников, то каждый сособственник должен дать согласие на передачу недвижимости в залог.

Требования к недвижимости зависят от политики конкретного банка. Некоторые банки берут в залог квартиры, жилые дома, коммерческую недвижимость, земельные участки, гаражи и машиноместа. Есть банки, которые берут в залог только квартиры, другие виды недвижимости не рассматривают.

Также банки устанавливают требования к возрасту и состоянию недвижимости, местоположению, рыночной стоимости и ликвидности, не берут в залог недвижимость, которая находится под обременением.

Какие требования предъявляют банки к заёмщикам

Требования к заёмщикам также различаются в зависимости от банка. Большинство банков предъявляют к заёмщикам такие требования:

• Гражданство РФ.
• Наличие постоянной или временной регистрации на территории России.
• Возраст от 21 года.
• К моменту выплаты кредита заёмщику должно быть меньше 65―75 лет.
• Наличие постоянной работы.
• Стаж на последнем месте работы 3―6 месяцев.
• Достаточный уровень заработной платы.

При рассмотрении заявления о выдаче кредита банки учитывает кредитную историю заёмщика, наличие у него других финансовых обязательств, например, алиментов, выплат по судебным решениям. При вынесении решения банк оценивает совокупный доход заёмщика и ежемесячные платежи по кредиту. Если после выдачи кредита финансовая нагрузка на заёмщика будет слишком велика, банк откажет в кредите.

Какие нужны документы для оформления ипотеки

У каждого банка свой перечень документов для оформления ипотеки. Как правило, банки требуют от заёмщика:

• Паспорт гражданина РФ.
• СНИЛС.
• Копию трудовой книжки.
• Документы о доходах.
• Выписку из ЕГРН.
• Документ, на основании которого произошел переход права собственности на недвижимость (договор купли-продажи; договор дарения).

Некоторые банки часть сведений запрашивают сами через государственные информационные системы и от заёмщика требуют меньше документов.

Как оформить ипотеку под залог имеющейся недвижимости: пошаговая инструкция

Чтобы оформить ипотеку под залог недвижимости, действуйте так:

1. Изучите условия кредитования в разных банках.
2. Выберите банк.
3. Подайте в банк заявку на кредит.
4. Дождитесь ответа из банка.
5. Закажите оценку недвижимости, чтобы определить её рыночную стоимость. Имейте в виду, что большинство банков принимают отчёты об оценке только от аккредитованных ими оценочных компаний. Уточните в своём банке, есть ли у них список таких организаций.
6. Отправьте в банк отчёт об оценке и другие документы.
7. Застрахуйте залоговую недвижимость ― эта страховка обязательна, без неё банк не оформит кредит. Также можно застраховать жизнь и здоровье ― эта страховка добровольная, но она может влиять на ставку по кредиту.
8. Подпишите кредитный договор и договор залога недвижимости.
9. Чтобы договора вступили в силу, их регистрируют в Росреестре. Некоторые банки сами передают договора в Росреестр, есть банки, где регистрацией договоров в Росреестре занимается заёмщик.

После регистрации договоров в Росреестре банк выдаст вам деньги наличными либо перечислит на ваш счет.

Плюсы ипотеки под залог имущества

Кредит под залог недвижимости выгоден тем, что:

• Можно получить большую сумму на более длительный срок, чем по потребительскому кредиту.
• Благодаря долгому сроку кредита ежемесячные платежи будут небольшие.
• Процентная ставка ниже, чем при кредите без залога.

Минусы ипотеки под залог имущества

В ипотеке под залог имущества есть и минусы:

• Пока кредит не погашен, заложенную недвижимость нельзя продать или подарить.
• Если длительное время не вносить ежемесячные платежи по кредиту, то по решению суда заложенную недвижимость могут продать с торгов, чтобы погасить долг перед банком. Чтобы этого не допустить, при возникновении проблем с финансами не скрывайтесь от банка, а договаривайтесь с ним, ищите выход из сложившейся ситуации.

Надежда Шорохова