Можно ли взять ипотеку в декрете

После рождения ребёнка многим семьям становится тесно в старой квартире, хочется больше пространства и комфорта. Но как найти деньги на новую квартиру, если один из родителей находится в декрете? В статье расскажем, как взять ипотеку в такой ситуации: какие документы нужны, на что обратить внимание и как повысить шансы на одобрение.

Требования к заёмщику

Банки оценивают несколько факторов перед тем, как одобрить ипотеку.

1. Возраст. Для получения ипотеки заёмщику должно быть от 21 до 65 лет. На момент последнего платежа заёмщику должно быть не больше 75 лет. Однако банки часто ограничивают выдачу кредитов более молодым или более пожилым заёмщикам. Наиболее подходящим для одобрения считается возраст от 28 до 40 лет. В этот период люди обычно платёжеспособны и реже имеют проблемы со здоровьем.
2. Доход. Доход должен быть стабильным и позволять вносить платежи по ипотеке по графику. Оптимально, если на них уходит не больше половины заработка.
3. Трудовая занятость. Если заёмщик не работает и не может подтвердить доход, в ипотеке откажут.

Способы оформления ипотеки

В законодательстве нет понятия «декретный отпуск». Вместо этого используются два термина: «отпуск по беременности и родам» (ст. 255 ТК РФ) и «отпуск по уходу за ребёнком» (ст. 256 ТК РФ). Для удобства декретом обычно называют период, когда один из родителей находится в отпуске по уходу за ребёнком.

Главная сложность при оформлении ипотеки в декрете — снижение дохода. Пока один из родителей находится в отпуске по уходу за ребёнком, его доход уменьшается примерно вдвое. Для многих семей это заметное падение. Пособие в 2025 году составляет 40% от среднего заработка за два предыдущих года: минимум — 10 103,83 ₽, максимум — 68 995,48 ₽.

Однако снижение дохода не мешает оформить ипотеку, если семья подтвердит, из каких источников будет платить по ней.

Возможные варианты оформления:

1. На работающего супруга. В этом случае родитель, находящийся в декрете, становится созаёмщиком без дохода.
2. На супруга, который в декрете. Банк не учитывает пособие по уходу за ребёнком при оценке платёжеспособности. Однако он принимает во внимание дополнительный подтверждённый доход, например, от бизнеса, сдачи недвижимости в аренду или работы по найму. Если заёмщик, находясь в декрете, продолжает работать, пусть даже неполный день или на фрилансе, и имеет регулярный доход, это может стать весомым основанием для одобрения ипотеки. Чтобы подтвердить доход, предоставьте документы: справку от работодателя, налоговую декларацию или справку самозанятого.
3. На обоих супругов одновременно. Это называется долевой ипотекой (когда каждый из супругов становится владельцем определённой доли квартиры или дома). Банк суммирует доходы и оценивает платёжеспособность всей семьи. Это увеличивает шансы на одобрение и позволяет взять большую сумму.

С 1 февраля 2026 года льготная семейная ипотека будет оформляться сразу на обоих супругов, а не отдельно на каждого. Исключение сделано, только когда один из супругов имеет иностранное гражданство.

Какие документы необходимы для получения ипотеки в декрете

Список документов для оформления ипотеки в декрете не отличается от стандартного.

Сначала подаётся заявка по паспорту, после чего банк предварительно проверяет документы, оценивает доход и возможные риски, которые могут повлиять на способность клиента вовремя вносить платежи. Так банк оценивает, сможет ли семья справляться с выплатами.

При необходимости банк запрашивает дополнительные документы, например:

• СНИЛС
• Свидетельство о браке
• Свидетельство о рождении ребёнка — при оформлении семейных программ или использовании материнского капитала
• Документы, подтверждающие доход супруга (справка 2-НДФЛ, трудовой договор, справка с места работы)

Какие банки готовы предоставить ипотеку в декрете

Банки по-разному относятся к заявкам от заёмщиков в декрете: некоторые подходят к ним с осторожностью, а другие готовы рассмотреть, но среди них есть более лояльные.

Общие требования для всех банков схожи (возраст, доход, трудовая занятость), но условия могут отличаться в зависимости от банка, например, повышенная процентная ставка, большой первоначальный взнос — от 50%, обязательное использование материнского капитала. Так банки снижают риск невозврата кредита.

Как повысить шансы на получение ипотеки в декрете

Условия по ипотеке регулярно меняются: они зависят от ключевой ставки ЦБ РФ и программ государственной поддержки семей с детьми. Решение банка зависит от совокупности факторов. В декрете ключевую роль играют доходы семьи, кредитная история заёмщика, созаёмщика, поручителей, а также наличие обеспечения. Даже если доход временно снизился, увеличить вероятность одобрения ипотеки можно с помощью следующих шагов:

• Привлеките супруга или родственников как созаемщиков. Наличие работающего супруга или другого платёжеспособного родственника с высоким заработком и хорошей кредитной историей значительно повышает шансы на одобрение ипотеки. Созаёмщики включаются в кредитный договор, и их доход также учитывается при расчёте платёжеспособности семьи.
• Увеличьте первоначальный взнос. Большой первоначальный взнос снижает риски банка. Если вы внесёте больше половины от стоимости квартиры, это увеличит шансы на одобрение заявки.
• Улучшите кредитную историю. Даже небольшой опыт своевременной выплаты кредитов — большой плюс. Банки охотнее работают с клиентами, которые уже доказали свою финансовую дисциплину.
• Используйте материнский капитал. Маткапиталом можно оплатить первоначальный взнос или погасить часть ипотеки. Это уменьшит сумму кредита и снизит нагрузку на семейный бюджет. Ежемесячные платежи в идеале не должны превышать 30-40% дохода семьи.
• Снизьте долговую нагрузку. Перед подачей заявки желательно закрыть мелкие кредиты и погасить задолженности по кредитным картам. Это освободит часть дохода и повысит вашу платёжеспособность. Если дохода не хватает, попробуйте увеличить срок кредита или взять меньшую сумму.
• Предоставьте имущество в залог. Недвижимость или другое ценное имущество в залоге повышают доверие банка и шансы на одобрение.

Что делать, если в ипотеке отказали

После выхода из декрета лучше подождать 3-6 месяцев перед подачей заявки на ипотеку. Это нужно, чтобы банк мог увидеть ваш доход и убедиться, что вы снова работаете. Если банк всё-таки отказал в выдаче, есть несколько способов подготовиться к покупке жилья в будущем.

1. Воспользуйтесь государственной поддержкой. Для семей с детьми действует программа «Семейная ипотека» со ставкой от 6%. Её можно оформить, если ребёнок родился после 1 января 2018 года, или есть ребёнок-инвалид в возрасте до 18 лет, или двое и более несовершеннолетних детей (до 18 лет), если семья проживает в регионе с низкой строительной активностью или в малом городе (до 50 тысяч жителей). С апреля 2025 года «Семейную ипотеку» распространили на покупку вторичного жилья, но только в малых городах и в 35 регионах с низкой застройкой.
2. Изучите региональные программы. В некоторых регионах действуют местные жилищные программы для молодых или многодетных семей. Это может быть помощь с первоначальным взносом, отсрочка платежей или субсидирование процентов.
3. Рассмотрите аренду с накоплением. Некоторые застройщики предлагают арендные программы с возможностью выкупа жилья. Часть арендных платежей при этом засчитывается в счёт будущего первоначального взноса. По завершении срока аренды (от 6 до 18 месяцев), когда накоплена нужная сумма, можно оформить ипотеку либо выкупить квартиру напрямую.
4. Накопите на первоначальный взнос. Если сейчас ипотека недоступна, можно начать с постепенных накоплений. Для этого подойдут банковские депозиты или накопительные счета.
5. Обратите внимание на жилищный лизинг. Лизинг жилья — альтернатива классической ипотеке. Он оформляется проще, а платежи часто меньше, чем при стандартном кредите. После окончания срока договора жильё можно выкупить в собственность.

Итоги

Получить ипотеку в декрете реально, если грамотно подготовиться и оценить финансовые возможности семьи. Используйте государственные программы, материнский капитал, поддержку супруга или других членов семьи. Это повысит шансы на одобрение.

Альтернатива классической ипотеке — аренда с выкупом или жилищный лизинг. Эти варианты позволяют постепенно накопить на жильё и снизить финансовую нагрузку.

Главное, не спешить и выбирать подходящий путь исходя из реальных возможностей семьи. С правильной подготовкой покупка жилья станет шагом к стабильности, комфорту и собственному пространству для всей семьи.

Оксана Жукова