Как снизить ставку по ипотеке

Иногда платить ипотеку приходится не один десяток лет. Все эти годы кредитные платежи съедают значительную часть бюджета заёмщика. Чтоб сэкономить на платежах, не переплачивать банку, ипотеку желательно оформлять по самой низкой ставке.

Расскажем, какие факторы влияют на ипотечную ставку и в каких случаях её можно снизить, если только собираетесь взять ипотеку.

Обратиться в знакомый банк

Более низкую ставку по ипотеке банки предлагают зарплатным клиентам.

Многие банки к зарплатным клиентам относят только лиц в рамках зарплатного проекта, если работодатель заключил с банком договор и согласно договора перечисляет банку деньги для своих сотрудников.

Зарплатные клиенты могут не только рассчитывать на пониженную ставку по кредиту, но и им не придется подтверждать доход при оформлении ипотеки ― банк видит, какую зарплату перечисляет работодатель на карту клиента.

Некоторые банки могут предоставить более низкую ставку по ипотеке человеку, который не является зарплатным клиентом, но готов оформить зарплатную карту после одобрения ипотеки. Ставку могут снизить сразу либо спустя некоторое время, после того как зарплата начнет поступать в банк.

Сниженную ставку может дать также банк, в котором ипотечник раньше брал кредит и зарекомендовал себя положительно ― вовремя вносил ежемесячные платежи, не допускал просрочек.

Подтвердить доход

Если клиент подтверждает доход, то у банка возрастает уверенность, что он получит свои деньги обратно и, соответственно, банк готов снизить ставку по ипотеке. Как правило, клиенты представляют в банк один из документов:

• Справку по форме 2-НДФЛ ― самый убедительный документ.
• Выписку с банковского счета. Если из выписки не видно, какие платежи проходят как зарплата, то у банка могут возникнуть сомнения о доходах клиента.
• Справку по форме банка.

Заёмщику следует уточнить в банке, зависит ли ставка по ипотеке от вида документа о доходах и постараться представить документ, с которым ставка будет ниже.

Иметь хорошую кредитную историю

У всех банков есть доступ к бюро кредитных историй. Из него банки узнают какие кредиты получал заёмщик в других банках и как их гасил.

Если у клиента плохая кредитная история и просрочки по платежам, то банк не только не даст выгодную ставку, но может и вовсе отказать в ипотеке.

Чем лучше кредитная история, тем больше банков будут готовы сотрудничать с заёмщиком и предлагать пониженные ставки.

Оформить ипотеку на другого члена семьи или взять созаёмщика

Если у заёмщика есть семья и между членами семьи доверительные отношения, то стоит рассмотреть оформление ипотеки на другого члена семьи или взять его в созаёмщики. Речь идет не только о супругах, но и о родителях, взрослых детях, сестрах и братья. На пониженную ставку по ипотеке можно рассчитывать, если у другого члена семьи более высокий доход, нет незакрытых кредитов, хорошая кредитная история или он имеет право на льготную ипотеку.

Увеличить первоначальный взнос

Большой первоначальный взнос говорит не только о финансовой состоятельности клиента, но и о серьезности намерений приобрести недвижимость. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше рискует банк, что клиент с ним не расплатится. И, как следствие, банк даёт клиенту пониженную ставку.

Возможно, ради пониженной ставки заёмщику стоит подкопить на первоначальный взнос сумму позначительнее.

Взять крупную сумму ипотеки

Чем больше сумма кредита, которую берет заёмщик, тем ниже ставка. Какая сумма кредита для банка будет большой, а какая маленькой, зависит от региона. Например, в регионе на пониженную ставку можно рассчитывать при сумме кредита в 5 млн ₽, а в Москве от 30 млн ₽.

Иногда ради меньшей ставки выгоднее взять сумму кредита больше, чем нужно, а потом часть кредита сразу досрочно погасить. Заёмщику нужно сравнить, что выгоднее: увеличить первоначальный взнос и получить более низкую ставку по кредиту или снизить первоначальный взнос и взять крупный кредит.

Также банки предлагают пониженные ставки при покупке недвижимости большой площади. Логика здесь та же: банк рассчитывает, что покупая большую квартиру клиент возьмет крупный кредит.

Покупать ликвидную недвижимость

Чем ликвиднее недвижимость, тем ниже ставка банка. Самые низкие ставки на жилье с высоким спросом.

Так, например, на загородную недвижимость спрос невысок, поэтому ставки по ней выше. А на квартиры в черте города спрос выше, соответственно, ставки банков ниже. Если клиент перестанет платить по кредиту, то продать загородный дом банку будет сложнее, чем квартиру в городе. Поэтому банк перестраховывается и на менее ликвидные объекты предлагает более высокие ставки.

Оформить страховку

При оформлении ипотеки банки, как правило, требуют застраховать ипотечную недвижимость, а также жизнь и здоровье заёмщика.

Страховать недвижимость обязательно. Без этой страховки банк ипотеку не оформит и ставка по кредиту от наличия этой страховки не зависит.

Страхование жизни и здоровья ― добровольная страховка, но если заёмщик откажется от нее, то банк может поднять ставку по ипотеке. Для заёмщика может быть выгоднее застраховать жизнь и здоровье. Если он станет инвалидом или умрет, то долг перед банком погасит страховая компания. А в случае отсутствия страховки платить за кредит придется самому заёмщику или его наследникам.

Покупать у застройщика по специальной программе

Некоторые застройщики совместно с банками разрабатывают специальные программы. Банк предоставляет клиенту кредит по заниженной ставке, а разницу между обычной ставкой и заниженной банку компенсирует застройщик.

Но клиент должен быть внимательным: довольно часто, предлагая сниженную ставку, застройщики увеличивают стоимость квадратного метра жилья. В результате клиент не получает никакой выгоды ― вся экономия на процентах перекрывается повышенной стоимостью недвижимости.

Воспользоваться льготной программой

В России есть несколько программ государственной поддержки, которыми можно воспользоваться при покупке жилья. Например, семейная ипотека, дальневосточная, сельская, ИТ-ипотека, программы для молодых и многодетных семей. Для каждой программы предусмотрены свои условия. Актуальные программы господдержки при покупке жилья можно посмотреть на сайте Госуслуг.

Быстро выйти на сделку

Большинство заёмщиков подают заявку на кредит, а на сделку выходят лишь спустя 3-4 месяца. Но если клиент найдет жилье быстро, например, в течение пары недель, и будет готов его купить, то банк может снизить ставку по ипотеке.

Регистрировать сделку онлайн

Многие банки предлагают пониженные ставки клиентам, которые передают документы в Росреестр не напрямую или через МФЦ, а используют электронную регистрацию. Кроме того, что клиент получает скидку к ставке, сделка для него проходит удобнее: не нужно никуда ходить, достаточно подписать документы в банке, а зарегистрировать все документы можно онлайн.

Надежда Шорохова, юрист