Даже небольшой долг, действующая кредитная карта или ошибка в базе кредитных историй могут повлиять на решение банка о выдаче ипотеки.

Как проверить кредитную историю, чем она отличается от кредитного рейтинга и что делать, если балл низкий или в БКИ есть ошибки, рассказываем ниже.

Чем отличается кредитная история от кредитного рейтинга

Кредитную историю и кредитный рейтинг часто путают.

• Кредитная история — это подробный отчёт об обязательствах за последние 7 лет. Этот срок отсчитывается заново каждый раз, когда в истории что-то меняется. Например, вы внесли ежемесячный платёж, полностью закрыли долг или подали заявку на новый кредит. В ней записано всё: от каждой поданной заявки до даты закрытия договора. Это объёмный документ на десятки страниц, который содержит детальную информацию о том, как ы вы платили раньше.
• Кредитный рейтинг — это числовой балл, который рассчитывается автоматически на основе кредитной истории. В разных БКИ шкалы могут отличаться (например, от 1 до 999), поэтому баллы в разных отчётах могут не совпадать — это нормально.

Нельзя исправить рейтинг отдельно от истории. Когда в кредитной истории исправляется ошибка или закрывается просрочка, балл обновляется. После исправления ошибки в истории лучше подождать 10-14 дней, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

Где посмотреть кредитную историю

Бесплатный отчёт можно получить два раза в год в каждом БКИ, где хранится история.

Как получить отчёт о кредитной истории:

1. Зайдите на Госуслуги.
2. В поиске введите «Сведения о бюро кредитных историй».
3. Оформите запрос на получение списка БКИ, где хранится кредитная история.
4. Перейдите на сайт каждого бюро и авторизуйтесь через Госуслуги.
5. Скачайте отчёт в личном кабинете.

На что смотреть в отчёте о кредитной истории

Закрытые кредиты. Проверьте, чтобы у погашенных кредитов стоял статус «Закрыт». Иногда уже выплаченные кредиты отображаются как действующие или висит чужой долг. Это увеличивает вашу кредитную нагрузку.

Лимит по действующим кредитным картам. Даже если вы не пользуетесь картой, её лимит учитывается банком при расчёте вашей долговой нагрузки (ПДН). Это может не снижать ваш кредитный рейтинг, но уменьшит максимальную сумму ипотеки, которую вам одобрит банк.

Просроченные платежи. Банк оценивает не только сам факт наличия просроченных платежей, но и их длительность, а также давность. Единичная небольшая задержка, случившаяся несколько лет назад, обычно не имеет значения. А вот пропущенные платежи в течение последнего года могут стать причиной отказа в ипотеке.

Займы в микрофинансовых организациях. Наличие займов в МФО, даже полностью погашенных, может насторожить банк. Для кредитора это часто сигнал о том, что у заёмщика периодически не хватает денег до зарплаты, а это повышает риски при выплате ипотеки.

Частые запросы от банков. В отчёте из БКИ видно, когда и какие банки запрашивали вашу кредитную историю. Если за короткий период было подано много заявок, это может указывать на попытки получить деньги в разных местах одновременно, что снижает вероятность одобрения ипотеки.

Как кредитная история влияет на одобрение

Оценка заёмщика по ипотеке складывается из двух частей: кредитной истории и текущей долговой нагрузки. Проверьте кредитную историю за 2-3 месяца до подачи на ипотеку. Если по обоим направлениям всё хорошо (платили вовремя, долгов немного), банк может предложить лучшие условия: увеличить сумму кредита, снизить ставку или не требовать дополнительных гарантий.

На кредитную историю и рейтинг влияют:

• Количество действующих и закрытых кредитов, карт и займов.
• Соблюдение графика платежей и наличие просрочек (особенно длительных).
• Частота обращений за новыми кредитами и отказы по ним.
• Поручительство по чужим кредитам.
• Текущая долговая нагрузка (соотношение доходов и всех ежемесячных платежей) считается отдельно.

Как исправить ошибку в кредитной истории и повысить рейтинг

Исправлять ситуацию нужно в зависимости от того, что именно влияет на вашу историю или рейтинг: технический сбой либо финансовая дисциплина.

Если есть ошибки в кредитной истории. Обратитесь напрямую в банк или МФО, которые передали неверные данные. Обычно банк исправляет техническую ошибку в течение нескольких рабочих дней. Если банк не реагирует или отказывается признавать неточность, подайте заявление в само БКИ (через их сайт). Бюро проведет собственную проверку и обязано предоставить ответ в течение 20 рабочих дней.

Если были просрочки. Это основной фактор, который снижает рейтинг. Проблему нельзя решить быстро — придётся соблюдать идеальную дисциплину. Вовремя погашайте действующие кредиты в течение как минимум года. Также можно оформить небольшой кредит или рассрочку на товар и закрыть их строго по графику или раньше.

Как быстро получить одобрение на ипотеку

Иногда ситуация не позволяет ждать несколько месяцев на исправление. В этом случае попробуйте:

Подать заявку в зарплатный банк. Банки доверяют своим клиентам больше, поскольку имеют полную картину ваших доходов и расходов.

Увеличить первоначальный взнос. Если вы внесёте большую сумму, например, 50% от стоимости квартиры, это снизит риск для банка и повысит вероятность одобрения, даже при низком рейтинге.

Привлечь созаёмщика с хорошей кредитной историей. Это увеличит шансы на одобрение ипотеки.

Закрыть кредитные карты. Чем больше открытых кредитных карт, тем выше ваша долговая нагрузка в глазах банка. Даже если вы не пользуетесь картой, банк считает, что вы можете потратить весь лимит в любой момент. Снизьте лимиты или закройте кредитные карты, если вы ими не пользуетесь. При этом счёт карты закроется не мгновенно, а через 30-45 дней. Дождитесь, когда изменения появятся в кредитной истории.

Оксана Жукова