Что делать при страховом случае по ипотеке

В течение всего срока выплаты ипотечного кредита, а это может быть и 10, и 20, и 30 лет заемщик оплачивает страховку, иногда даже не одну. Поэтому заемщик должен быть уверен, что если наступит страховой случай, то страховая компания не оставит его без выплаты. Ведь остаток долга перед банком может составлять сотни тысяч, а то и миллионы рублей.

Рассказали, как действовать, куда обращаться, какие собирать документы при наступлении страхового случая, чтоб не остаться без выплаты.

Какие бывают страховки по ипотеке

По ипотеке бывают страховки:

• Страхование ипотечного жилья.
• Страхование жизни и здоровья заёмщика.
• Страхование права собственности (титула) на недвижимость. 

Первая страховка ― страхование ипотечного жилья ― обязательна для всех, кто оформляет ипотеку. Две другие страховки ― страхование жизни, здоровья и права собственности на недвижимость не являются обязательными, но если этих страховок нет, то процентная ставка по ипотеке может быть выше. 

Общий порядок действий при наступлении страхового случая 

В каждой страховой компании установлен свой порядок действий при наступлении страхового случая. Сразу после наступления страхового случая узнайте как вам действовать дальше, какие нужны документы, в какой срок представить их страховщику. Порядок действий при наступлении страхового случая обычно прописан в правилах страхования, размёщенных на официальном сайте страховой компании. Необходимую информацию также можно получить от сотрудников страховой компании, связавшись с ними в чате или по телефону горячей линии.

После наступления страхового случая действуйте так:

1. Соберите необходимые документы: паспорт, кредитный договор, договор страхования. Кроме того, понадобятся документы, подтверждающие наступление страхового случая. Для каждой страховки ― страхования ипотечного жилья, жизни и права собственности ― свой список документов, о них расскажем ниже.
2. Заполните форму заявления о страховом случае, приложите к нему необходимые документы и передайте страховщику по электронной почте, в мобильном приложении или в офисе страховой компании. Сделать это нужно в срок, установленный страховщиком, обычно 3 ― 30 дней.

Если произошёл страховой случай с ипотечным жильём

Полис страхования ипотечного жилья покрывает риски, связанные с повреждением конструктивных элементов ― внешних и внутренних стен, крыши, перекрытий, фундамента, лестницы, окон, дверей. К страховым случаям относятся, например, пожар, взрыв бытового газа, разбой, дефекты конструкций, не связанные с естественным износом, характерные для новостроек. Страховка не покроет вред, причинённый мебели, сантехнике или ремонту.

При наступлении страхового случая:

1. Примите меры по уменьшению ущерба. Если не знаете что предпринять ― проконсультируйтесь у страховщика.
2. Проведите фото- и видеосъёмку сразу после обнаружения происшествия.
3. Вызовите аварийную службу (полицию, МЧС) в течение 24 часов после наступления события. Сохраните выданные ими подтверждающие документы.

Подтвердить наступление страхового случая, могут такие документы, как:

• Акт обслуживающей организации.
• Акт пожарной службы, если случился пожар. 
• Документ о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела, решение суда по уголовному делу, если был разбой.   

Если произошёл страховой случай по страхованию жизни и здоровья

Чаще всего в полис по страхованию жизни и здоровья включают риски:

• Инвалидность I или II группы в результате заболевания или несчастного случая.
• Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания.

Страховая компания может отказать в компенсации, если имело место опьянение, серьезное заболевание, о котором заёмщик знал, но умолчал перед заключением договора страхования, суицид.

Если установлена инвалидность I или II группы, страховая компания может потребовать следующие документы:

• Заключение медико-социальной экспертизы (МСЭ).
• Выписку из медицинской карты.
• Акт о несчастном случае на производстве, если инвалидность получена в результате производственной травмы.
• Справку о ДТП, постановление о возбуждении или отказе в возбуждении уголовного дела, решение суда, если инвалидность установлена вследствие ДТП.

В случае смерти заёмщика наследникам нужно предъявить в страховую компанию:

• Свидетельство о смерти заёмщика.
• Свидетельство о праве на наследство (при наличии), а также информацию о наследниках: ФИО, паспорта и контактные данные.

Если произошёл страховой случай по страхованию права собственности 

Страхование права собственности (титула) актуально для вторичного рынка жилья. Если по решению суда заёмщика лишат права собственности на ипотечную квартиру (если, например, сделку провели по поддельным документам), то страховая компания выплатит компенсацию.

Чтобы страховая компания признала случай страховым и выплатила компенсацию, к заявлению о страховом случае приложите вступившее в силу решение суда.

Кто получит выплату по ипотечной страховке при наступлении страхового случая

Страховая компания рассмотрит документы, представленные страхователем или его наследниками и примет решение. Если событие будет признано страховым случаем и решение будет положительным, то страховщик запросит у банка справку об остатке задолженности по кредиту и переведёт деньги в банк, который выдал ипотеку. Размер выплаты не может превышать страховую сумму, указанную в полисе. Если сумма страховой выплаты окажется больше, чем оставшийся долг по ипотеке, то разницу получит заёмщик или его наследник.

Например, заёмщик застраховал свою жизнь и здоровье. В результате несчастного случая заёмщик стал инвалидом I группы. За заёмщиком числится остаток долга по ипотеке 800 000 ₽. Страховая компания выплатит банку весь остаток долга по ипотеке ― 800 000 ₽.

Надежда Шорохова