Стоит ли брать ипотеку: плюсы и минусы

Для многих ипотека — единственная возможность купить собственное жильё. Но чтобы принять решение, нужно взвесить все «за» и «против». Расскажем о них в статье.

Плюсы ипотеки

Своя квартира здесь и сейчас

Ипотека даёт возможность переехать сразу или в ближайшие пару лет — не нужно копить на квартиру по 10-15 лет. Вы сможете оформить прописку и обустроить квартиру по своему вкусу, даже если переезд будет чуть позже, когда дом достроят.

Но учтите, что при рыночных ставках платежи могут значительно превышать аренду. Оцените свои возможности объективно: при стабильном высоком доходе ипотека поможет платить за своё, а не за арендованное жильё.

Льготная ставка

После отмены массовой льготной ипотеки некоторые заёмщики всё ещё могут получить её по льготной ставке и сэкономить сотни тысяч рублей на платежах.

В 2025 году это:

• Семейная и IT-ипотека — под 6%
• Сельская ипотека — под 3%
• Арктическая и Дальневосточная ипотека — под 2%

Кроме того, для молодых семей действуют региональные программы по улучшению жилищных условий. Узнать, подпадает ли семья под эти нормы, можно в местной администрации, соцзащите или МФЦ.

Сохранение сбережений

Цены на жильё растут, а деньги обесцениваются. За несколько лет инфляция «съест» часть накоплений: если с ними ничего не делать — на эти деньги спустя время вы купите гораздо меньше.

Ипотека позволяет купить жильё по текущей цене и зафиксировать ежемесячные платежи. Со временем платить может стать легче: если ваша зарплата растет, а платёж по ипотеке остаётся прежним, финансовая нагрузка снижается. Главное — выбрать ипотеку с фиксированной ставкой, чтобы избежать сюрпризов.

Доход от продажи

Ипотека — не только способ купить жильё, но и возможность инвестировать. Как правило, со временем недвижимость дорожает — через несколько лет купленная квартира будет стоить дороже. Такую квартиру можно выгодно продать и получить прибыль даже с учётом выплаченных процентов по кредиту.

Поддержка финансовой дисциплины

Ипотека помогает навести порядок в личных финансах. Когда каждый месяц нужно вносить фиксированный платёж, проще планировать бюджет и контролировать расходы. А если возникнут проблемы, можно запросить у банка ипотечные каникулы.

А вот при аренде всё нестабильно: арендодатель может поднять цену или вовсе попросить съехать. В итоге — незапланированные траты и стресс. С ипотекой таких неожиданностей не будет: вы живёте в своей квартире и ни от кого не зависите.

Право на налоговые вычеты

Покупая квартиру в ипотеку, можно вернуть часть денег через налоговые вычеты: 260 000 ₽ за покупку жилья и 390 000 ₽ за уплаченные проценты по кредиту. В итоге заёмщик вернёт 650 000 ₽, ежегодно подавая заявление в налоговую. Этими деньгами можно частично погасить долг по ипотеке.

Минусы ипотеки

Переплата и дополнительные расходы

Ипотеку, обычно, оформляют на 20-30 лет. За это время переплата по процентам может в 1,5–2 раза превысить сумму, которую вы взяли в ипотеку.

К тому же придётся оплатить страховку, оценку недвижимости, госпошлину, дополнительные услуги банка. Эти расходы часто забывают посчитать, но в итоге они могут ощутимо увеличить стоимость ипотечной квартиры.

Высокая долговая нагрузка

За ипотеку нужно регулярно платить. Если доход нестабилен или возникнут проблемы с работой, есть риски просрочек. Из-за этого ухудшится кредитная история и получить другие кредиты станет сложнее.

Ограничения в распоряжении жильём

Ипотечная квартира до полного погашения кредита находится в залоге у банка. Её нельзя продать или подарить, делать в ней перепланировку без разрешения банка. В договоре могут быть указаны и другие ограничения, например, запрет на оформление временной прописки или сдачу в аренду.

Подробно о перепланировке почитайте в статье → Можно ли делать перепланировку в ипотечной квартире

Долгое оформление

Чтобы ипотеку одобрили, заёмщику нужно соответствовать требованиям. Банк проверит доход, стаж, занятость и кредитную историю. Для оформления ипотеки придётся, как минимум, отправить в банк справку о доходах, трудовую книжку, СНИЛС, ИНН, оценку недвижимости. На это может уйти не меньше месяца.

Меньше свободы в финансах

Когда каждый месяц на ипотеку уходит крупная сумма, купить что-то ещё или накопить становится сложнее. Кредит на крупную покупку тоже вряд ли одобрят, если более половины дохода уходит на платежи по кредитам, из-за ограничений Центробанка. А любая задержка зарплаты — это риск не заплатить за ипотеку вовремя.

Риск падения стоимости недвижимости

Цены на жильё могут упасть, и квартира может оказаться дешевле, чем вы за неё платили при покупке. При этом долг перед банком не изменится — и в случае продажи вы можете остаться в минусе.

Чтобы снизить этот риск, выбирайте жилье в развивающихся районах с хорошей инфраструктурой или планируйте владеть квартирой долго — в долгосрочной перспективе цены на недвижимость часто восстанавливаются и растут.

Когда брать ипотеку

Ипотека может быть хорошим выбором, если у вас есть:

• Стабильный доход. Вы без проблем можете вносить ежемесячные платежи. На платёж должна уходить меньшая часть дохода.
• Первоначальный взнос на руках от 20%. Чем он больше, тем выгоднее условия кредита и меньше сумма долга, а значит, и переплата процентов.
• Доступ к программам господдержки. Семейная, IT, сельская ипотека и другие льготы снижают процент и делают ипотеку менее обременительной.

В таких условиях ипотека становится не просто способом купить жильё, а взвешенным финансовым решением.

Когда лучше подождать

Лучшие повременить с оформлением ипотеки, если:

• Доход нестабилен. Зарплата нерегулярная, даже если есть подработка, фриланс или временные заработки. Важно быть уверенным, что сможете платить каждый месяц.
• Уже есть кредиты. Большие долги усложняют получение ипотеки, так как это серьёзная нагрузка на бюджет.
• Нет финансовой подушки. Без накоплений на случай непредвиденных ситуаций ипотека становится особенно рискованной.
• Сомневаетесь в выборе жилья. Не спешите с покупкой, если есть сомнения в районе, застройщике или самой квартире. Лучшая сделка — та, в которой вы уверены.

Итоги

Ипотека — это важное финансовое решение. Нужно взвесить все плюсы и минусы, понять, сможете ли вы платить, и решить, брать ли ипотеку сейчас или подождать.

Оксана Жукова