Когда не хватает денег на приобретение жилья, многие задумываются об ипотеке. Однако, это не единственный способ получить недостающие деньги. Чтобы банк выдал крупный кредит, можно передать ему в залог уже имеющуюся недвижимость, а не ипотечную.
Чем отличается кредит под залог недвижимости от ипотеки? Когда при покупке жилья стоит взять ипотеку, а в каких случаях выгоднее кредит под залог недвижимости? Ответим в статье.
Что такое ипотека
Ипотека ― это целевой кредит на приобретение недвижимости, когда банк даёт заёмщику деньги на конкретное жильё, а купленный дом или квартира находятся в залоге у банка. Приобретённая недвижимость становится гарантией того, что банк получит свои деньги обратно. Это классическая ипотека, её ещё называют ипотекой в силу закона.
Что такое кредит под залог недвижимости
Кредит под залог недвижимости ― это, как правило, нецелевой кредит. Банк даёт крупную сумму на длительный срок под залог уже имеющейся недвижимости,а заёмщик может потратить кредит на любые цели: на покупку автомобиля, дачи, жилья, на развитие бизнеса, на рефинансирование другого кредита.
Залогом может быть не только квартира или дом, но и любая другая недвижимость ― дача, гараж, апартаменты. Но на некоторую недвижимость, например, на производственный цех, земельный участок найти покупателя бывает трудно, поэтому в банке могут быть ограничения по виду недвижимости, которую он берёт в залог.
На недвижимости не должно быть обременений. Если, допустим, жильё арестовано за долги по коммунальным услугам или по налогам, то кредит под залог недвижимости не дадут.
Кредит под залог недвижимости обычно называют потребительским кредитом или ипотекой в силу договора.
Основные отличия ипотеки от кредита под залог недвижимости
Чем отличается ипотека от залогового кредита можно посмотреть в таблице:
| Условия/Вид кредита | Ипотека | Кредит под залог недвижимости |
| Что передают в залог банку | Квартиру или дом, которую купит заёмщик, оформив ипотеку | Любую недвижимость, которая уже находится в собственности ― дачу, квартиру, апартаменты, земельный участок |
| Цель кредитования | Целевой кредит, только на покупку или строительство квартиры или дома | Как правило, нецелевой кредит, на любые нужды ― покупку жилья, автомобиля, дачи, на развитие бизнеса, на рефинансирование другого кредита |
| Первоначальный взнос | Нужен первоначальный взнос, в среднем 20%, в некоторых банках достигает 30-50%. Чем дороже квартира, тем больше первоначальный взнос | Если кредит берут на покупку жилья, первоначальный взнос не нужен |
| Требование к заёмщику | Довольно жёсткие требования к уровню доходов, стажу, кредитной истории. Если банк что-то не устроит, то он откажет в ипотеке или предложит более высокую процентную ставку | Требования к заёмщику более лояльные, чем при ипотеке, список документов меньше. Больше шансов на одобрение кредита и низкую ставку при невысоких доходах и неважной кредитной истории |
| Ограничения по приобретаемой недвижимости | Перед оформлением ипотеки банк проверяет квартиру. Нужно получить одобрение банка | Если кредит берут на покупку жилья, то приобретаемую недвижимость согласовывать с банком не нужно, никаких ограничений нет. У заёмщика полная свобода выбора, он сам отвечает за чистоту сделки |
| Процентные ставки | Как правило, выгоднее, чем по кредиту под залог недвижимости | Обычно выше, чем при ипотеке |
| Срок кредитования | Обычно на срок до 30 лет | Как правило, срок кредитования короче, чем по ипотеке, в среднем до 15 лет |
| Сумма кредита | Как правило, до 50 млн ₽ | Сумма кредита обычно меньше, чем по ипотеке, в среднем до 30 млн ₽ |
| Регистрация в Росреестре | Ипотеку регистрируют одновременно с регистрацией перехода права собственности в Росреестре. Платить госпошлину за регистрацию ипотеки не нужно | Договор об ипотеке как обременение недвижимости регистрируют в Росреестре. За регистрацию договора физлицо платит госпошлину 1000 ₽ |
| Госпрограммы |
|
Нет |
| Налоговый вычет | Можно оформить налоговый вычет | Вычет получить нельзя |
Что выгоднее при покупке квартиры: залоговый кредит или ипотека
Что взять для покупки квартиры ― ипотеку или кредит под залог недвижимости, зависит от обстоятельств конкретного заёмщика и условий банка.
Берите ипотеку, если:
- Уже накопили на первоначальный взнос, но на покупку квартиры ещё много не хватает. Например, квартира стоит 10 млн ₽, накопили 3 млн ₽, для оставшихся 7 млн ₽ стоит взять ипотеку.
- Официально трудоустроены, у вас хороший доход, стаж, требуемый банком, идеальная кредитная история.
- Подпадаете под льготную программу кредитования, например, под семейную ипотеку с льготной ставкой или у вас есть материнский капитал, который хотите потратить на улучшение жилищных условий.
Кредит под залог недвижимости может выручить, если:
- Денег на первоначальный взнос нет, но вы нашли квартиру своей мечты и очень хотите её купить.
- Большую часть стоимости квартиры вы накопили, но немного не хватает. Чтоб не собирать много документов под ипотеку, возможно, лучше взять залоговый кредит. Например, если для квартиры стоимостью 10 млн ₽ не хватает 1 млн ₽, то быстрее и проще оформить кредит под залог недвижимости, чем ипотеку.
- Нужны деньги не только на покупку квартиры, но и на ремонт, приобретение мебели и на другие крупные расходы. Кредит под залог недвижимости можно взять в большем размере, чем стоимость приобретаемой квартиры. Поскольку кредит нецелевой, то деньги можно тратить на что угодно.
- Доход невысокий, стажа для ипотеки недостаточно или кредитная история плохая.
- Квартира, которую хотите приобрести, нестандартная, не отвечает требованиям банка при оформлении ипотеки.
Надежда Шорохова
