Многие автовладельцы, получив от страховой компании компенсацию за поврежденную машину, недоумевают ― этих денег не хватит, чтобы привести автомобиль в доаварийное состояние.

Почему иногда страховщики выплачивают меньше, чем потребуется на ремонт машины? Как получить от страховой компании больше? Можно ли сразу подать на неё в суд? Давайте разбираться.

Почему страховая компания может выплатить меньше, чем нужно 

Страховая компания выплачивает потерпевшему сумму, которая необходима на восстановительный ремонт машины. Эта сумма складывается из расходов на запчасти и работ по их замене.

Иногда выплаты страховой компании не хватает на восстановление автомобиля. Такое бывает из-за того что, стоимость запчастей страховщики рассчитывают с учётом степени износа автомобиля и его деталей. Чем больше износ, тем меньше получит автовладелец. Если пострадавший получит от страховой деньги, а потом будет ремонтировать машину, то он может не найти новые запчасти по той цене, которую ему выплатила страховая.

Для расчёта страховой выплаты установлен максимальный износ деталей ― 50%. То есть страховая компания не может возместить меньше половины рыночной стоимости деталей.

• Стоимость деталей страховщик берёт из специального каталога. Цена в каталоге может быть ниже реальной рыночной цены.
• Стоимость работ по замене деталей и ремонту автомобиля страховщик рассчитывает по фиксированным ставкам, установленным ЦБ РФ. Стоимость ремонта в автомастерской, выбранной автовладельцем, может оказаться дороже.
• При осмотре автомобиля представитель страховщика что-то упустил из вида, недооценил повреждения, не учёл скрытые дефекты.
• При расчёте размера расходов на восстановительный ремонт машины страховщик вправе допустить погрешность 10%. К примеру, если страховая компания выплатила возмещение 100 000 ₽, а независимая экспертиза установила, что ущерб причинён на 110 000 ₽, то такая погрешность допустима и оспаривать её не нужно.

Если совпадут указанные причины, то потерпевший автовладелец получит от страховой компании меньше денег, чем потребуется для восстановления машины.

Организуйте независимую экспертизу

Если не устраивает сумма, которую выплатила страховая компания, то проведите независимую экспертизу автомобиля. Так вы узнаете действительно ли страховщик занизил выплату или вы ошибаетесь в своих предположениях. Если ваши предположения верны, то вы получите документальное подтверждение своей правоты. 

Для проведения экспертизы обратитесь в экспертную организацию или к эксперту-технику, который включён в государственный реестр экспертов-техников.

Пригласите на экспертизу страховщика, отправив ему письмо с уведомлением.

До экспертизы ремонтировать автомобиль нельзя.

Оплачивать экспертизу будете сами. Но если в дальнейшем удастся доказать в суде, что страховщик занизил выплату, то стоимость экспертизы можно взыскать со страховщика.

Подайте заявление о несогласии с выплаченной суммой

Если экспертиза подтвердит, что выплата занижена, то подайте в страховую компанию заявление-претензию о выплате разницы между выплаченным возмещением и суммой ущерба, которую установила экспертиза.

В заявлении укажите:

• Наименование страховой компании
• Ваши ФИО, адрес места жительства или адрес, куда страховщик может направить ответ
• Данные полиса ОСАГО
• Обстоятельства дела (дата и место ДТП, дата и сумма выплаченного страховщиком возмещения, выводы независимой экспертизы)
• Требование к страховой компании
• Реквизиты банковского счёта для перечисления страхового возмещения
• Подпись с расшифровкой

К заявлению обязательно приложите результаты проведённой независимой экспертизы. 

Заявление в страховую компанию можно подать лично. Но проследите, чтобы уполномоченное лицо поставило на вашем экземпляре отметку о принятии. Можно сделать копию заявления с отметкой о принятии и входящим номером или сфотографировать его. Либо отправьте заявление заказным письмом или по электронной почте. 

У вас должны быть доказательства, что вы подавали заявление страховщику и он его получил.

Обратитесь к финансовому омбудсмену

Если страховая компания откажет или не предоставит ответ, то подайте заявление финансовому омбудсмену. К заявлению приложите заключение независимой экспертизы и ответ страховщика на претензию. Обращения от потерпевших автовладельцев финансовый омбудсмен рассматривает бесплатно. 

Идите в суд

Если финансовый омбудсмен займёт сторону страховщика, то вы вправе обратиться в суд. Подать иск в суд можно только после того как соблюли досудебный порядок урегулирования споров: обратились с заявлением к страховщику и омбудсмену. Срок обращения в суд ― в течение 30 дней после дня вступления в силу решения финансового омбудсмена.

Вы можете сами выбрать в какой суд обратиться: по месту жительства, по месту нахождения страховщика либо по месту заключения или исполнения договора. В суде можете просить взыскать со страховой компании не только доплату по страховому возмещению, но и:

• Неустойку (пени) за просрочку выплаты возмещения
• Штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом
• Компенсацию морального вреда
• Расходы на проведение независимой экспертизы
• Судебные расходы

Для обращения в суд может потребоваться помощь юриста. Не обращайтесь к первому попавшемуся, ищите профессионала.

Как найти надёжного автоюриста мы уже рассказывали.

Если ущерб превысил максимальную выплату по ОСАГО

Максимальная сумма страховой выплаты за повреждение автомобиля ― 400 000 ₽.

Если в аварии сильно пострадала дорогая машина, то 400 000 ₽ на ремонт не хватит.

В таком случае недостающую сумму автовладелец может потребовать с виновника ДТП. Сперва попытайтесь с ним договориться, отправьте досудебную претензию. Если договориться не удастся ― обращайтесь в суд.

Источники:

1. Пункт 19 статьи 12, статья 12.1, статья 16.1, статья 7 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» 
2. Пункт 3.5 Положения Банка России «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства» 
3. Статья 16, часть 3 статьи 25 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»
4. Часть 2 статьи 17, часть 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Надежда Шорохова, юрист