Бывает соберётся автовладелец купить электронный полис ОСАГО, а система ему раз за разом сообщает об ошибке или СМС с кодом подтверждения не приходит. Бьётся, бьётся водитель ― никак не получается купить полис.

Если он отправится в офис той же страховой компании, то там его, скорее всего, тоже постигнет неудача ― или у страховщика программа зависнет, или бланки закончатся. Только что другому клиенту перед ним продали полис ― всё было нормально, а именно на нём начались проблемы. И страховщик не обещает, что программа скоро заработает или бланки вот-вот привезут, а настоятельно намекает купить полис в другой страховой компании. То есть по сути отказывается продать полис, отправляет к другому страховщику. 

Разберёмся, вправе ли страховая компания отказать клиенту в покупке полиса ОСАГО. Что может крыться за повторяющимися сбоями в программе и что делать, если купить полис не получается.

Имеет ли право страховщик отказать в оформлении полиса ОСАГО

Водители обязаны страховать автогражданскую ответственность. Если автовладелец сядет за руль без ОСАГО, то его могут оштрафовать на 800 ₽.  Кроме того, если случится авария, то водителю придётся расплачиваться с пострадавшим из своего кармана.

Договор ОСАГО ― публичный договор. Страховая компания обязана продавать полисы всем желающим, кто обратится к ней как в офисе, так и на сайте. Страховщик не имеет права отказывать автовладельцу в заключении договора ОСАГО.

Автовладелец имеет право выбирать у какого страховщика покупать полис ОСАГО. Если автовладелец представил заявление, все необходимые документы или заполнил электронную форму и оплатил страховку, то страховая компания обязана оформить полис ОСАГО.

За необоснованный отказ от заключения договора ОСАГО грозит штраф: страхового агента могут оштрафовать на сумму от 20 000 ₽ до 50 000 ₽, а страховую компанию от 100 000 ₽ до 300 000 ₽. Если страховщик постоянно нарушает законодательство, то у него могут приостановить или даже отобрать лицензию.

Законные причины отказа в выдаче полиса ОСАГО

Страховая компания имеет право отказать в выдаче полиса ОСАГО только в некоторых случаях, если автовладелец:

• Неправильно оформил заявление о заключении договора ОСАГО
• Представил не все документы, необходимые для покупки полиса;
• Не предоставил автомобиль на осмотр

Страховщик обязан сообщить автовладельцу о допущенной ошибке или о документе, которого не хватает. Если сложилась такая ситуация, то устраните недостатки ― исправьте ошибку, предоставьте необходимые документы, пригоните автомобиль и вам оформят полис.

Также страховщик может отказать в выдаче полиса ОСАГО и по причинам, независящим от автовладельца. Такое бывает, если при оформлении полиса в офисе:

• На сайте страховщика произошел сбой
• Отсутствует связь с Российским Союзом Автостраховщиков (РСА)

Когда связь будет восстановлена, страховщик обязан письменно пригласить автовладельца для заключения договора ОСАГО.

Электронный полис автовладелец не сможет купить, если:

• На официальном сайте страховщика ведутся плановые технические работы. О плановых перерывах в работе сайта страховщик обязан предупреждать клиентов заранее
• Страховщик превысил лимит заключенных договоров ОСАГО. При этом автовладелец может быть перенаправлен на сайт РСА для заключения договора ОСАГО с другим страховщиком

Каким автовладельцам страховщики неохотно оформляют полисы

Страховщикам невыгодно продавать полисы, которые могут принести ущерб страховой компании. Они неохотно оформляют полисы:

• Неопытным водителям (тем, кто моложе 25 лет или у кого стаж вождения менее трёх лет)
• Виновникам аварий
• Мотоциклистам
• Таксистам
• Водителям небольших грузовиков типа «газели» 
• Если автомобиль старой модели или с большим пробегом, либо машина праворульная. В последнем случае, если автомобиль попадет в аварию, то в автосервисе может не оказаться нужных запчастей, а найти их трудно и дорого

Страховая компания не имеет права отказывать «невыгодным» клиентам, она может лишь применить повышенные тарифы к отдельным категориям клиентов.

Но некоторые страховщики стараются уклониться от заключения договора с потенциально убыточным клиентом и искусственно создают ситуации с невозможностью выдачи полиса. Так страховая компания добивается, чтобы клиент ушёл к другому страховщику.

Например, при попытке оформить электронный полис сайт постоянно будет выдавать клиенту сообщение об ошибке или система будет высылать SMS с кодом подтверждения, а при его вводе сообщать об ошибке либо код совсем не придёт. Программа может быть настроена таким образом, чтобы отсеивать невыгодных клиентов, которые могут принести убытки.

Если клиент будет оформлять полис в офисе, то ему заявят, что закончились бланки полисов, завис компьютер или попросят еще раз предъявить автомобиль на проверку. Проверка автомобиля может затянуться ― страховая компания рассчитывает, что клиент устанет ждать и уйдет к другому страховщику. Либо страховщик сильно завысит стоимость полиса и намекнёт, что его выгоднее приобретать там же, где оформляли предыдущий. 

Что делать, если страховщик отказался продать полис

Если не получилось оформить электронный полис, то позвоните на горячую линию, напишите в техподдержку, сделайте скриншоты, а потом сходите в офис. Если страховщик в офисе отказался оформить полис ОСАГО, то зафиксируйте отказ: проведите фото-, аудио- или видеозапись, привлеките свидетелей.

Когда будете проводить аудио- или видеозапись, попросите менеджера назвать его фамилию, имя, должность и причину отказа в оформлении полиса. Покажите на видео документы, которые вы представили, чтобы было видно, что проблема не в них. Поясните менеджеру, что делаете запись для обращения в контролирующие органы.

Сперва обратитесь с официальным письменным запросом к страховщику, попросите предоставить письменный отказ и указать причины отказа. Устный отказ вы нигде предъявить не сможете. В запросе укажите, что собираетесь жаловаться, иногда это помогает решить все проблемы ― и технические, и с отсутствием бланков.

Если официальное обращение к страховщику не помогло, то можно пожаловаться в контролирующие органы:

• Банк России
• РСА
• Прокуратуру

Кроме того, можно обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Если страховая компания необоснованно уклонилась от заключения договора, то в суде с неё можно потребовать возместить убытки.

При обращении в любой орган укажите название страховой компании, дату и время когда вы пытались купить полис, адрес офиса или сайта, опишите ситуацию, приложите доказательства. 

Имейте в виду, что рассмотрение жалоб и исков занимает немало времени. Не пользуйтесь автомобилем без полиса ОСАГО.

Если полис нужен срочно, то, возможно, стоит оформить его у другого страховщика. Например, на Cherehapa предлагают свои услуги сразу несколько страховых компаний. В одной из них вы без проблем сможете оформить полис ОСАГО, сэкономив время и нервы.

Источники: 

1. Пункт 1 статьи 4, пункт 1 статьи 1 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
2.  Часть 2 статьи 12.37, статья 15.34.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях
3. Статья 426, пункт 4 статьи 445 Гражданского кодекса Российской Федерации

Надежда Шорохова, юрист