Собственник авто и страхователь: в чём разница?

Часто бывает так, что автомобиль принадлежит одному человеку, а пользуются им другие. Например, машиной на праве собственности владеет дедушка в деревне, а ездят на ней дети и внуки.

В таких ситуациях возникают вопросы: кто должен оформлять страховку ОСАГО? Может ли купить полис кто-то другой или страхователем обязательно должен быть только собственник, дедушка из деревни? Если ОСАГО оформит не собственник  автомобиля, а кто-то другой, то кто будет потом вносить корректировки в полис, если они понадобятся? А кому страховщик выплатит компенсацию за ущерб, если автомобиль попадет в ДТП? Давайте разбираться.

Стороны договора страхования

В договоре страхования всегда две стороны: страховщик и страхователь.

• Страховщик ― это организация, которая имеет право страховать гражданскую ответственность. У неё должна быть лицензия, выданная ЦБ РФ.
• Страхователь ― лицо, которое заключило со страховщиком договор обязательного страхования.

Кто может быть страхователем

Многие считают, что быть страхователем, то есть заключать договор со страховой компанией, имеет право только собственник, указанный в документах на автомобиль. Это может быть человек, который купил машину, получил в дар, по наследству и так далее. Но такое мнение ошибочно.

Заключить договор страхования гражданской ответственности, стать страхователем, может как собственник автомобиля, так и любое другое лицо, как физическое, так и юридическое.

Бывает так, что собственником машины является один человек, застраховал её другой, а управлять застрахованным автомобилем будет третье лицо.

Человек, который не является собственником, может застраховать автомобиль без присутствия владельца, Для этого достаточно представить в страховую компанию необходимые документы и оплатить страховку. Страхователем считается тот, кто купил, оплатил страховку и указан в договоре как страхователь.

В полис обязательно впишут данные и страхователя, и собственника автомобиля.

Рассмотрим какие права возникают у страхователя и собственника, если страховку оформил не собственник, а иное лицо. 

Какие права у страхователя

Только тот, кто заключил договор страхования и оплатил страховку, может совершать с договором ОСАГО любые действия:

• Вносить изменения в условия страхования: менять период использования; исключать или вписывать в полис водителей, допущенных к управлению автомобилем;
• Изменять сведения в полисе, если сменится собственник машины;
• Изменять сведения о застрахованном автомобиле (государственный регистрационный знак, данные регистрационных документов);
• Досрочно прекратить действие  договора страхования и получить неиспользованную часть страховой премии (в том случае, если возврат предусмотрен).

Какие права у собственника автомобиля

Собственник вправе распорядиться своим автомобилем: продать, подарить, завещать. Страхователь (или иное лицо) может продать автомобиль, только если у него есть на это доверенность, заверенная нотариусом.

Если автомобилю в аварии причинен ущерб, то потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда. При этом потерпевшим признается лицо, которое владеет автомобилем на праве собственности. То есть собственник автомобиля.

В случае повреждения машины в ДТП собственник может:

• Оформить и подать страховщику заявление о выплате страхового возмещения;
• Знакомиться с результатами экспертизы и другими документами страховщика по убытку;
• Получить страховое возмещение;
• Предъявить претензию страховщику, если не согласится с суммой страхового возмещения или качеством проведенного ремонта;
• Жаловаться на страховщика, если он не удовлетворит претензию о качестве ремонта или сумме страхового возмещения.

Страхователь (или иное лицо), который не является собственником автомобиля, может получить страховое возмещение только если у него есть доверенность, заверенная нотариусом. В доверенности должно быть указано «с правом получить страховое возмещение» или «с правом получать денежные средства от организаций и частных лиц».

Заметим, что если собственник автомобиля выступает страхователем или допущен к управлению, то страховщики, как правило, охотнее продают полис ОСАГО. 

Источники:

1. ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (п. 2 ст. 1, ст. 12)
2. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 32).
3. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (пункт 15).

Надежда Шорохова, юрист