При покупке недвижимости в ипотеку всегда заключается договор страхования имущества, так как квартира находится в залоге у банка. Ипотечная страховка защищает конструктив, то есть стены, перекрытия, фундамент, крышу, а от последствий мелких бытовых аварий — добровольное страхование имущества.

В статье расскажем, чем отличаются обязательное и добровольное страхование недвижимости, и как получить выплату, если квартиру затопило.

Ипотечное и добровольное страхование: разница

И обязательная страховка, и добровольная защищают от залива, но в разных ситуациях.

Ипотечное страхование поможет возместить ущерб от проникновения воды из помещений, не принадлежащих страхователю, в том числе из подвалов и технических этажей. По обязательной страховке деньги получает банк в счёт погашения ипотеки. Если страховая выплата будет больше суммы задолженности, остаток получает застрахованный.

Но вода, как правило, портит ремонт и вещи, находящееся не только в собственной квартире, но и у соседей. Если неправильно прикрепить шланг к стиральной машине и залить квартиру снизу, ущерб придётся выплачивать вам. В таких случаях помогает добровольное страхование гражданской ответственности.

Гражданская ответственность — это обязанность виновника происшествия возместить ущерб пострадавшим или их имуществу. Добровольное страхование имущества пригодится, если:

• Недвижимость куплена в ипотеку и нужно застраховать риски, которые не входят в договор ипотечного страхования
• В квартире длительное время не проживают и некому присмотреть за имуществом
• Сделан хороший ремонт либо это новостройка, и если затопить соседей, сумма компенсации может оказаться существенной
• Жильё сдаётся в аренду, и при наступлении неблагоприятного события ущерб придётся возмещать не квартиросъёмщику, а собственнику

Что защищает добровольная страховка

• Внутреннюю отделку — потолков, стен, окон, дверей, балкона, остекления
• Инженерное оборудование — системы водоснабжения, кондиционирования, теплоснабжения, электрооборудование, сантехнику
• Имущество — мебель, бытовую технику, одежду и обувь

Что не покрывает добровольное страхование

• Вред причинён в результате длительного или регулярного воздействия. Например, если в квартире несколько месяцев протекала ванна и в итоге у соседа снизу осыпалась штукатурка
• Повреждения произошли в результате монтажных работ, когда рабочие повредили строяк водоснабжения и затопили квартиры снизу
• Причиной ущерба стала реконструкция или перепланировка, во время которой была нарушена техника безопасности или работы проводились без разрешения
• Полис не страхует наличные деньги, драгоценности, документы

Что делать, если ипотечную квартиру затопило

О заливе нужно сообщить в страховую компанию в течение трёх дней. Желательно это сделать сразу. Если нарушить сроки, в выплате откажут. По телефону специалисты разъяснят порядок действий и назовут перечень необходимых документов.

Стандартные документы:

• Заявление на урегулирование — бланк есть на сайте страховщика или банка, если полис оформлялся у кредитора
• Копия паспорта собственника (первая страница и регистрация)
• Документ о праве собственности — выписка из ЕГРН/договор купли-продажи или соцнайма
• Акт о залитии от управляющей компании
• Фото- и видеосъёмка повреждений с разных ракурсов

Подать заявление может только собственник жилья, а не родственник или квартиросъёмщик. После этого страховая компания бесплатно проведёт экспертизу и оценит ущерб.

Решение о выплате принимается в течение 10 дней с даты получения всех документов. Сумма компенсации страховая компания определяет на основании экспертной оценки ущерба.

По обязательному страхованию ипотеки выплата будет зависеть от расходов на восстановление повреждений, но не более размера страховой суммы. Например, если остаток долга по ипотечному кредиту составляет 5 млн ₽, а страховая сумма увеличена по требованию банка на 10%, то выплата составит не более 5.5 млн ₽.

В случае одобрения деньги переведут по реквизитам, указанным в заявлении на урегулирование в течение пяти рабочих дней. Об отказе сообщат не позднее трёх рабочих дней.

От собственников других квартир после выплат им компенсации нужно получить расписку о том, что у них нет претензий. Чтобы в дальнейшем исключить попытки взыскать деньги за причиненный ущерб повторно.

Как минимизировать стресс

До залива. Все риски желательно страховать сразу, даже если кажется, что покупка ещё одной страховки не нужна. Сумма по договору добровольного страхования имущества, как правило, небольшая, и зависит от рисков, включённых в полис. Но в любом случае, если риск оправдается, полис окупится в разы.

После залива. С соседями лучше договориться мирно, без суда. Если дело будет проиграно, придётся платить не только за испорченное имущество, но ещё и за услуги независимой экспертизы и адвоката.

Запаситесь терпением. Поддерживайте связь со страховой компанией — и ждите выплату.

Итоги:

1. Недвижимость, купленная в ипотеку, страхуется обязательно.
2. При покупке полиса гражданской ответственности нужно внимательно изучить договор перед подписанием.
3. Стоимость добровольного страхования зависит от рисков, включённых в страховку.
4. При наступлении страхового случая нужно как можно быстрее сообщить об этом в страховую компании и детально зафиксировать (сфотографировать или заснять на видео) повреждения с разных ракурсов.

Источники:

1. Статья 31 ФЗ «Обязательное страхование ипотечной квартиры»
2. Указание Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика по кредитному договору»
3. Статья 9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ. Страховой риск, страховой случай»

Оксана Жукова, финансовый консультант