Для ОСАГО не оставляют желать лучшего: и базу РСА обновили, и онлайн-выплаты по страховым случаям запланировали, и индивидуальные факторы установили. Последнее, конечно, главная перемена этого года. И один из актуальных моментов в ней для современного общества — влияние принадлежности к полу на цену полиса.
Если кратко, то Центробанк не включил в список запрещённых факторов для расчёта тарифа пол страхователя. Не запрещено — значит разрешено, и принадлежность к полу по мановению волшебной палочки желанию страховщика превращается в повод для повышения цены на ОСАГО.
О механизме расчёта можно только догадываться: если раньше водитель понимал, как самостоятельно рассчитать точную цену — сейчас сделать это невозможно. А всё потому что степень влияния установленных страховой компанией индивидуальных факторов — коммерческая тайна. Сами же списки индивидуальных факторов страховые компании опубликовали на своих сайтах. Выглядит это так.
Страховые компании при создании тарифов использовали свои математические модели расчёта. «Вес» каждого индивидуального фактора основан на них, но клиентам эти данные недоступны. Остаётся обращаться только к открытым исследованиям самих страховщиков.
Например, несколько лет назад по этому исследованию 2016 года женщины по количеству аварий опережали мужчин на 28%, в 2019 году другая страховая компания заявила о 5-10%. Вероятно, что и сейчас внутренняя статистика страховых подтверждает, что у женщин более аварийное поведение на дороге. Более того, при сравнении цен видно, что полисы ОСАГО для женщин дороже.
Справедливо ли это? Спорно. Не говоря о том, что обращать внимание на пол в расчёте тарифа — довольно противоречиво относительно принципа равенства всех перед законом и судом по Конституции РФ.
Ситуация получается двоякой, ведь в серьёзные ДТП попадают чаще именно мужчины. Под их колёсами гибнет и травмируется гораздо больше людей.
Было бы логично учитывать не только общее количество ДТП, совершенных мужчинами или женщинами, но и масштаб ущерба. Как известно, от него зависит сумма страховой выплаты, это могло бы привести к увеличению стоимости полисов ОСАГО для мужчин.
Если при расчёте цена полисов ОСАГО для мужчин и женщин с примерно одинаковыми данными отличается, это может говорить о том, насколько пол в той или иной страховой компании избран весомым фактором для определения тарифа.
Справедливости ради надо сказать, что в Центробанке всё же задумались, что пол не самый справедливый критерий для влияния на тариф. Всё-таки женщины менее опасные водители, а главный постулат реформы «лихачишь на дороге — платишь больше». Значит цена для мужчин тоже должна соответствовать уровню потенциальной аварийности на дороге.
**
