По закону банк требует страховать ипотечную недвижимость от утраты и повреждений. Если заёмщик не менял банк, то всё просто —  он имеет право вернуть часть денег, потраченных на страховку. Но что делать, если заёмщик рефинансирует ипотеку? Разрешают ли использовать прежнюю страховку или за неё также можно вернуть деньги? Давайте разбираться.

Когда можно рефинансировать ипотеку

Рефинансировать ипотеку можно уже через шесть месяцев после заключения договора. Это целесообразно, если:

• До полного погашения задолженности осталось не менее 4-5 лет
• Прошло не более половины срока кредитования
• Разница между действующей и новой ставкой составляет не менее 1–2%

Рефинансирование ипотеки в своём банке

При рефинансировании ипотеки в своём банке старый договор страхования ипотеки расторгается. Заключается новый договор, при этом остаток страховой премии возвращается заёмщику пропорционально неиспользованному периоду страхования.

Детали переоформления страхового полиса лучше уточнить в банке-кредиторе: в личном кабинете или обратиться к менеджеру по ипотечному кредитованию. Например, в Сбере и Россельхозе не рефинансируют свои жилищные кредиты.

Рефинансирование ипотеки в другом банке

При рефинансировании ипотеки в другом банке договор страхования придётся расторгнуть, так как изменится выгодоприобретатель — банк. 

К рефинансированию нужно подготовиться. Внимательно изучить предложения банков и страховых компаний. 

Важно учесть, что списки аккредитованных страховых компаний у банков могут отличаться. Также могут быть разными и требования к объекту страхования, объему страхового покрытия, форме договора и т.д. Если действующий страховщик аккредитован в обоих банках, как правило, сложностей не возникает.

Формально банк не может ограничивать заёмщика в выборе страховой компании и не откажет в выдаче ипотеки, если оформить полис в страховой компании, не аккредитованной банком. Но в этом случае банк примет страховку только на 30 дней.

Можно ли оформить ипотечную страховку в компании не из списка банка? Можно прочитать здесь.

Нюансы

1. После заключения договора рефинансирования расторгнуть новый ипотечный полис, даже в период охлаждения, не получится — за это в кредитном договоре предусмотрены штрафы вплоть до расторжения сделки. Заёмщику придётся ждать год, прежде чем станет возможной смена страховой компании. Можно расторгнуть только вновь оформленный договор страхования жизни и здоровья, так как этот вид страховки не обязателен. Но при отказе ставка по кредиту будет выше. На расторжение договора страхования жизни и здоровья у заёмщика есть 14 календарных дней (период охлаждения) с момента подписания документов.
2. Полис оформляется на год. Страховку можно оплачивать ежемесячно или ежегодно. При ежемесячных платежах в случае пропуска очередного взноса договор автоматически аннулируется. Некоторые страховые компании штрафуют при просрочке.
3. Ипотечную страховку лучше оформлять в аккредитованной страховой компании самостоятельно, а не ту, которую предлагает банк. Дело в том, что тогда клиент будет застрахован в дочерней страховой компании банка и из-за этого ему могут не вернуть остаток суммы после досрочного расторжения договора о рефинансировании. Иногда банки защищают себя так от потенциального отказа клиента от страхования.

Например, в Сбере и Россельхозбанке страхование недвижимости и/или жизни и здоровья заёмщика оформляется на год и плата взимается сразу за год вперёд. В Россельхозбанке оставшиеся за неиспользованный срок средства не возвращаются, это условие предусмотрено договором. В Сбере можно вернуть часть ипотечной страховки, а вот жизнь и здоровье — на усмотрение страховщика. 

Но в любом случае нужно письменно обратиться в страховую компанию/банк за возвратом неиспользованного остатка премии. К заявлению прилагаются паспорт, кредитный договор, справка об отсутствии задолженности, страховой полис и подтверждение оплаты страховки. Обязательно указывается причина: в связи с досрочным погашением задолженности в результате рефинансирования согласно ст. 958 ГК РФ. Например, в ВТБ не принимают обращения без юридического обоснования. 

Всё будет зависеть от того, есть ли в договоре оговорка о возврате оставшейся суммы страховки. Если такого условия в договоре нет, тогда закон на стороне заёмщика. Но правило работает, если не было страховых случаев во время действия рефинансируемого кредита.

Итоги:

1. Заёмщик может отказаться только от страхования жизни и здоровья после рефинансирования ипотеки в течение 14 дней с момента оформления. 
2. При переоформлении жилищного кредита предыдущий договор страхования с банком придётся расторгнуть.
3. Если заёмщик напрямую заключал договор со страховой компанией, за возвратом средств нужно обращаться к страховщику.
4. Если первоначальная страховая компания аккредитована в кредитной организации, оформляющей рефинансирование, с ней можно заключить новый договор или выбрать другого страховщика на более выгодных условиях.

Источники:

1. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 20.10.2022) Об ипотеке (залоге недвижимости)
2. Федеральный закон от 27.12.2019 N 483-ФЗ О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона О потребительском кредите (займе) и статью 9.1 Федерального закона Об ипотеке (залоге недвижимости)
3. Указание Банка России от 01.06.2016 N 4032-У О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования
4. Статья 958. ГК РФ О досрочном прекращении договора страхования

Оксана Жукова,
финансовый консультант,
опыт работы в банковской сфере 25+ лет