Сегодня ставки по ипотеке выше 20%, что делает её недоступной для многих. Можно ли получить ипотеку с низкой ставкой? Разберём условия и способы снижения ставки по рыночной ипотеке.
- Условия льготной ипотеки
- Специальные предложения от застройщиков
- Как снизить ставку по рыночной ипотеке
- Застраховать жизнь и здоровье
- Купить ставку
- Подготовиться к ипотеке
- Другие способы снизить ставку
- Как снизить ставку по действующей ипотеке
- Рефинансировать ипотеку
- Снизить ставку в своём банке
- Чек-лист: как не переплатить за ипотеку
Условия льготной ипотеки
В 2026 году продолжают действовать программы льготной ипотеки. Собрали актуальные условия ниже.
| Программа | Ставка | Максимальная сумма | Условия |
| Семейная ипотека | 6% | 12 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской области.
6 млн рублей для остальных регионов. |
Семьи с ребёнком до 6 лет, с двумя и более несовершеннолетними детьми или с ребёнком-инвалидом.
С 1 февраля 2026 года — один кредит на семью, второй супруг — обязательный созаёмщик. |
| IT-ипотека | 6% | До 9 млн рублей | Только для сотрудников аккредитованных IT-компаний (аккредитацию можно проверить на Госуслугах). Возраст — до 50 лет. Зарплата IТ-специалиста в городах миллионниках, МО и ЛО должна быть не менее 150 000 рублей или выше, до вычета налога, для жителей других городов — от 90 000 рублей. |
| Сельская ипотека | 3% | До 6 млн рублей | Для работников АПК, соцсферы, ИП в сельском хозяйстве, участников СВО. Требуется проживание в сельской местности. |
| Дальневосточная и Арктическая ипотека | 2% | До 9 млн рублей (до 6 млн рублей при площади жилья менее 60 м²) | Для молодых семей до 35 лет, многодетных (независимо от возраста), участников СВО, работников определённых профессий в ДФО и Арктической зоне. Рефинансировать нельзя. |
| Ипотека для новых регионов, Белгородской и Курской областей | 2% | До 6 млн рублей | Для граждан РФ, покупающих жильё в ДНР, ЛНР, Херсонской, Запорожской, Белгородской и Курской областях. |
С 1 апреля 2025 года семейную, дальневосточную и арктическую ипотеку одобряют не только на квартиры в новостройках и ИЖС, но и для покупки жилья на вторичном рынке в некоторых регионах. Это касается городов, где нового жилья строится мало: не более двух многоквартирных домов. Дом должен быть не старше 20 лет, а продавец жилья — не родственник и не партнёр по бизнесу.
Программа семейной ипотеки действует в 891 городе в 83 регионах, дальневосточной и арктической — в 90 городах 19 регионов. Полный список городов и актуальные условия лучше проверять на сайте ДОМ.РФ или в банках-участниках.
Специальные предложения от застройщиков
Чтобы поддержать продажи, застройщики договариваются с банками о спецпредложениях: субсидированных ставках и скидках. Как они работают:
- Субсидированные ставки. Застройщик платит банку часть процента в первые 1–2 года ипотеки, благодаря чему для заёмщика ставка снижается до 8-12%.
- Скидки. Застройщик снижает цену при полной оплате или быстром выходе на сделку. Также бывают бонусы в виде кладовки или парковки в подарок.
Минус ипотеки от застройщиков — за низкой ставкой часто скрывается завышенная на 10-20% стоимость жилья, ограниченный выбор квартир или неудобные планировки. Ставка может действовать только в определенных ЖК, а в договорах могут быть скрытые комиссии или дополнительные платежи. Выгоднее сравнивать не ежемесячный платеж, а итоговую стоимость жилья в договоре. Если цена объекта выше рыночной, экономия на ипотеке будет формальной.
Как снизить ставку по рыночной ипотеке
Застраховать жизнь и здоровье
Без страховки жизни банк поднимет ставку — обычно на 1%. Точный размер надбавки указан в ипотечном договоре.
Покупать страховку не обязательно в банке — полис от другого страховщика может оказаться в 1,5–2 раза дешевле. Выбрать страховку, которую примет ваш банк, и рассчитать стоимость полиса можно на сайте агрегаторе страховых компаний Cherehapa.
Купить ставку
Многие банки предлагают услугу «Купи свою ставку», чтобы снизить процент. Единоразовый платёж (3–5% от суммы ипотеки) снижает ставку на 1–5% на весь срок. Это выгодно, если не будете продавать квартиру семь и более лет. Если планируете досрочное погашение в течение 2–3 лет — такая комиссия не окупится.
Подготовиться к ипотеке
Чтобы получить выгодную ставку и одобрение на большую сумму, за месяц до подачи заявки закройте неиспользуемые кредитки и рассрочки — даже нулевой лимит по карте банк считает вашим потенциальным долгом. В идеале все платежи, включая будущую ипотеку, должны укладываться в 40–50% от вашего подтверждённого дохода.
Почитайте ещё → Кредитная история для ипотеки: как проверить и исправить ошибки
Другие способы снизить ставку
- Перевести зарплату в банк. «Своим» заёмщикам банки охотно скидывают 0,3–1%.
- Увеличить первоначальный взнос. Чем он больше, тем ниже риски для банка: ставка может снизиться на 0,5–1%.
- Использовать цифровые сервисы. За электронную регистрацию сделки и систему безопасных расчетов банки дают скидку на ставку до 0,3%.
Как снизить ставку по действующей ипотеке
Если вы уже оформили кредит по рыночной ставке, можно снизить ставку и сократить ежемесячные платежи.
Рефинансировать ипотеку
Можно оформить новый кредит в другом банке на более выгодных условиях, если разница между вашей текущей ставкой и новой минимум 1,5–2%. Также можно перейти на льготную программу, например, на Семейную ипотеку. Если после оформления кредита в вашей семье появился ребёнок или вы подходите под критерии льготной программы, вы можете рефинансировать кредит под 6%.
Снизить ставку в своём банке
Это называется реструктуризация. Вы можете написать заявление с просьбой пересмотреть условия по ипотеке. Часто банки идут навстречу и снижают ставку на 1–2%, чтобы сохранить клиента.
Чек-лист: как не переплатить за ипотеку
✅ Проверить льготы. Уточните, подходите ли вы под требования льготной ипотеки.
✅ Сравнить условия банков.
✅ Посчитать выгоду от покупки ставки. Если планируете ипотеку на долгий срок, опция «Купи свою ставку» может снизить переплату.
✅Выбрать страховку самостоятельно, сравнив цены в онлайн-калькуляторе.
Оксана Жукова
