Когда страховщик рассчитывает стоимость полиса ОСАГО, он берёт базовую ставку и умножает её на несколько  коэффициентов. Что такое базовая ставка? Кто её устанавливает? Почему в одних страховых компаниях базовая ставка ниже, а в других выше? На эти вопросы ответим в статье. 

Что такое базовая ставка ОСАГО

Базовая ставка ― это основной тариф, от которого страховщики рассчитывают стоимость полиса ОСАГО.

При расчёте цены страховки ОСАГО базовую ставку умножают на различные коэффициенты  Стоимость полиса ОСАГО считают по такой формуле:

БС х КТ х КБМ х КВС х КО х КС х КМ х КП, где:

• БС — базовая ставка.
• КТ — коэффициент территории ― зависит от места регистрации владельца автомобиля, учитывает интенсивность движения в регионе.
• КБМ ― коэффициент бонус-малус ― зависит от страховой истории водителя. Чем чаще водитель по своей вине попадал в аварии и страховые компании компенсировали ущерб по ОСАГО, тем выше КБМ.
• КВС ― коэффициент возраста и стажа ― чем старше и опытнее водитель, тем ниже коэффициент.
• КО — коэффициент ограничения. Для физлиц в страховке с неограниченным количеством водителей КО равен 3,16, а в страховке с ограничением количества водителей КО равен 1.
• КС — коэффициент сезонности ― зависит от того, сколько месяцев в году будут использовать автомобиль. Страховка не на полный год, а на несколько месяцев обойдётся дешевле.
• КМ — коэффициент мощности двигателя автомобиля ― чем больше л.с. указано в ПТС, тем выше коэффициент.
• КП ― коэффициент срока страхования ― обычно применяют при временном пребывании в России автомобилей, зарегистрированных за границей.

Кто устанавливает базовую ставку

Базовую ставку для разных категорий транспорта устанавливает Банк России в виде тарифного коридора ― минимального и максимального значений. Так, например, для квадрициклов, мопедов и мотоциклов Банк России установил базовую ставку от 155 до 4260 ₽, а для легковых автомобилей, принадлежащих физлицам от 1399 до 8 665 ₽. В рамках этого диапазона страховая компания определяет индивидуальную базовую ставку для каждого водителя. 

Действующие базовые ставки прописаны устанавливает Банк России и периодически пересматривает их. Если в период действия полиса ОСАГО Банк России пересмотрит предельные размеры базовых ставок, то доплачивать за страховку или возвращать деньги не придётся. Новые ставки будут действовать только для полисов ОСАГО, которые купят после изменений.

От чего зависит базовая ставка конкретного автомобилиста   

В рамках тарифного коридора, установленного Банком России, страховщик индивидуально определяет базовую ставку каждому автомобилисту. При установлении базовой ставки конкретному водителю страховая компания учитывает разные факторы, например:

• Как часто водитель становился виновником аварий.
• Лишали ли его прав.
• Водительский стаж автомобилиста.
• Какая у водителя машина и стоимость запчастей для неё.

При определении индивидуальной базовой ставки страховщики не вправе учитывать расовую принадлежность, отношение к политике и религии, профессию автовладельца и другие дискриминирующие факторы.

На базовую ставку также могут влиять факторы, которые не зависят от водителя и марки его автомобиля. Например, если в прошлом году у страховой компании было много компенсаций ущерба по ОСАГО, то в этом году она будет устанавливать более высокие базовые ставки, чтобы не уйти в минус.

Почему стоимость полиса может отличаться в разных страховых компаниях

В каждой страховой компании свой перечень факторов, которые учитывают при определении индивидуальной базовой ставки, поэтому базовые ставки для одного и того же водителя у разных страховщиков отличаются. Из-за базовых ставок цены на полисы ОСАГО в разных страховых компаниях могут заметно отличаться. При этом условия страхования у всех страховщиков будут одинаковыми, компенсировать ущерб они будут по единым правилам, независимо от того, сколько автомобилист заплатит за страховку.

Рассмотрим на примере, сколько заплатит автомобилист за полис ОСАГО у страховщика, который применяет минимальную базовую ставку и у страховщика с максимальной базовой ставкой.

Александр живёт в Москве (КТ ―1,8), ему 37 лет, водительский стаж 4 года (КВС ― 1,0), в аварии по своей вине не попадал (КБМ ― 0,78), у него легковой автомобиль с двигателем мощностью 140 л.с. (КМ ― 1,4). Страховка будет с ограниченным списком водителей (КО ― 1,0), автомобилем Александр будет пользоваться весь год (КС ― 1,0), КП ―1,0

Если Александр будет покупать полис ОСАГО у страховщика, где базовая ставка равна максимальной ― 8 665 ₽, то стоимость полиса составит: 8 665 ₽ х 1,8 (КТ) х 0,78 (КБМ) х 1,0 (КВС) х 1,4 (КМ) х 1,0 (КО) х 1,0 (КС) х 1,0 (КП)  = 17 032 ₽. 

При покупке полиса ОСАГО у страховщика, где базовая ставка равна минимальной ― 1399 ₽, цена полиса составит: 1399 ₽ х 1,8 (КТ) х 0,78 (КБМ) х 1,0 (КВС) х 1,4 (КМ) х 1,0 (КО) х 1,0 (КС) х 1,0 (КП)  = 2750 ₽. 

Как сэкономить при покупке страховки ОСАГО

Чтобы не переплачивать за полис, найдите страховую компанию с самой низкой базовой ставкой. Можно объехать офисы всех страховщиков или пересмотреть все официальные сайты страховых компаний, а потом сравнить предложения всех страховщиков.

Если не хотите тратить много времени на поиск страховщика с самой низкой базовой ставкой, то воспользуйтесь страховым агрегатором ― сайтом, где собраны предложения от нескольких страховщиков.

Например, на Cherehapa можно найти предложения от крупнейших страховых компаний.

На Cherehapa достаточно ввести данные о водителе и об автомобиле всего один раз и система сразу выдаст предложения от нескольких известных страховщиков. Вам нужно только сравнить все предложения и выбрать самое выгодное. Процесс займёт всего несколько минут. После оплаты полис ОСАГО придёт на адрес электронной почты и всегда будет доступен в личном кабинете на Cherehapa.

Надежда Шорохова