Когда страховки оформляют водители с разным опытом вождения, цена на них может значительно различаться. Например, если ОСАГО будут покупать отец, который уже пару десятков лет за рулём, и сын, только вчера получивший права, то разница в цене будет большая.
Дело в том, что при расчёте стоимости полиса страховщики берут базовый тариф и умножают его на несколько коэффициентов, в том числе на коэффициент возраста и стажа (КВС). Благодаря этому коэффициенту страховки для более опытных водителей обходятся дешевле.
Рассказали, как считают стаж для ОСАГО в разных ситуациях, в которых может оказаться автомобилист и как будет меняться КВС с ростом опыта водителя.
Что такое КВС
Стоимость полиса ОСАГО рассчитывают по формуле:
Стоимость ОСАГО = БТ (Базовый тариф) х КТ (Коэффициент территории) х КБМ (Коэффициент бонус-малус) х КВС (Коэффициент возраста и стажа) х КО (Коэффициент ограничения) х КМ (Коэффициент мощности двигателя автомобиля) х КС (Коэффициент сезонности)
КВС ― один из важных коэффициентов в формуле. От опыта и возраста водителя напрямую зависит стоимость страховки. При расчёте стоимости полиса используют повышающий КВС (больше единицы) или понижающий КВС (меньше единицы). То есть КВС может как увеличить стоимость полиса, так и уменьшить. Чем больше опыт вождения, тем меньше будет КВС и дешевле полис.
Как считают стаж в разных ситуациях
Стаж для ОСАГО начинает накапливаться с момента получения первого водительского удостоверения и присвоения водительской категории. Водитель может оказаться в ситуациях, когда он не понимает, как будут считать его стаж, например, если:
Права у водителя есть давно, но машину он пока не водил. Водил ли человек машину, получив права, значения не имеет. И у водителя, который после получения прав постоянно был за рулем, и у человека, который получив права ни разу за руль не садился, стаж будут считать одинаково ― исходя из данных в водительском удостоверении. Чтобы стаж для ОСАГО был как можно больше, сдавайте на права как можно раньше, даже если машины пока нет.
Лишали прав или их теряли. Стаж будут считать с момента выдачи первых водительских прав. Эта дата будет указана на обороте нового водительского удостоверения. Период, когда у водителя не было прав, например, из-за лишения прав, вычитать из водительского стажа не будут. Допустим, водитель получил права 7 лет назад, его лишали прав на 2 года, для расчета стоимости ОСАГО его стаж будет равен 7 годам.
В правах прописаны несколько категорий. По каждой категории стаж считают с той даты, когда получили эту категорию. Например, права на мотоцикл водитель получил в 2020 году, а на легковой автомобиль в 2023 году. Значит сейчас его стаж по категории А равен 5 годам, а по категории В ― 2 годам.
Водитель ездит не на своей машине. У водителя может не быть своего автомобиля и он ездит на чужой машине или пользуется каршерингом. Для расчета стажа это не имеет значения ― стаж будут считать с момента выдачи водительских прав.
Как будет меняться КВС с ростом водительского стажа
Коэффициент КВС для водителей легковых машин страховщики определяют по таблице:
| Возраст
|
Стаж | |||||||
| 0 | 1 | 2 | 3-4 | 5-6 | 7-9 | 10-14 | более 14 | |
| 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 |
| 18-21 | 2,27 | 1,92 | 1,84 | 1,65 | 1,62 | |||
| 22-24 | 1,88 | 1,72 | 1,71 | 1,13 | 1,10 | 1,09 | ||
| 25-29 | 1,72 | 1,60 | 1,54 | 1,09 | 1,08 | 1,07 | 1,02 | |
| 30-34 | 1,56 | 1,50 | 1,48 | 1,05 | 1,04 | 1,01 | 0,97 | 0,95 |
| 35-39 | 1,54 | 1,47 | 1,46 | 1,00 | 0,97 | 0,95 | 0,94 | 0,93 |
| 40-49 | 1,50 | 1,44 | 1,43 | 0,96 | 0,95 | 0,94 | 0,93 | 0,91 |
| 50-59 | 1,46 | 1,40 | 1,39 | 0,93 | 0,92 | 0,91 | 0,90 | 0,86 |
| Старше 59 | 1,43 | 1,36 | 1,35 | 0,91 | 0,90 | 0,89 | 0,88 | 0,83 |
При расчёте стоимости полиса страховщик берёт показатели, актуальные на момент оформления договора. Предположим, водитель покупает страховку в ноябре 2025 года, в декабре ему исполнится 25 лет, права он получил в январе 2023 года. При расчёте стоимости полиса страховщик возьмет КВС 1,71, исходя из того, что водителю 24 года и стаж вождения 2 года.
Максимальный КВС ― 2,27 назначают водителям, которые не достигли 22 лет и не имеют водительского стажа.
Если права получить не в юности, а позднее, то КВС в первые годы вождения будет ниже, чем у молодых людей без опыта вождения. Например, для тех, кто сдал экзамен на права в возрасте за 50, КВС будет равен 1,46, а тем, кто получил права в 60 лет или позднее, определят КВС равный 1,43. Законодатели полагают, что у юных водителей вероятность попасть в ДТП больше, чем у немолодых водителей.
С годами стаж будет расти, а коэффициент КВС уменьшаться. К примеру, если у водителя 18 лет КВС сперва был равен 2,27, то через год он снизится до 1,92, еще через год до 1,84, а к 23 годам КВС упадет до 1,10.
У водителей, достигших 30 лет со стажем 10 лет и более, КВС будет меньше единицы. То есть у них КВС будет понижать, а не повышать стоимость страховки.
Минимальный КВС ― 0,83, присваивают водителям старше 59 лет с опытом вождения более 14 лет.
Для водителей мотоциклов установлены другие значения коэффициента КВС. Подробнее об этом можно почитать в отдельной статье.
Если в страховку вписали несколько водителей
Если в полис вписывают несколько водителей, то стоимость страховки будут рассчитывать исходя из максимального КВС. Например, в полис вписывают двух немолодых опытных водителей с КВС равными 0,86 и 0,83, и юношу без водительского опыта с КВС = 2,27. Для расчета стоимости страховки возьмут КВС = 2,27, то есть самый высоких из всех трех.
КВС в страховке без ограничения числа водителей
Если оформляют полис ОСАГО без ограничения числа водителей (мультидрайв), то КВС будет равен 1, то есть на стоимость страховки КВС влиять не будет.
Но при расчёте стоимости мультидрайва применят коэффициент ограничения количества водителей (КО), равный 2,32. В стандартном полисе ОСАГО, когда в страховку вписывают конкретных водителей, КО всегда равен 1.
Из-за коэффициента ограничения мультидрайв может обойтись гораздо дороже, чем стандартный полис ОСАГО. Однако, ни один из водителей, который сядет за руль автомобиля, не будет получать бонус за безаварийное вождение, то есть их КБМ не будет уменьшаться при безаварийной езде. Но если водитель, не вписанный ни в один полис ОСАГО, станет виновником ДТП, его КБМ вырастет и не будет снижаться до тех пор, пока его не впишут в полис как лицо, допущенное к управлению.
Почитайте ещё → ОСАГО без ограничений: как работает мультидрайв
Надежда Шорохова
