В некоторых случаях автовладелец имеет право выбирать ― согласиться на ремонт машины или потребовать от страховщика денежную компенсацию. Выбор предстоит непростой. Ремонт может затянуться ― этой проблеме мы посвятили целую статью. А денежной компенсации может не хватить на самостоятельный ремонт машины.

Чтобы автовладельцу было проще определиться, что предпочесть ― ремонт или деньги, мы расскажем сколько страховая компания заплатит за ущерб, как самому рассчитать эту сумму и что делать, если страховщик перечислит меньше, чем ожидали.

Максимальные суммы выплат

Лимиты выплат прописаны в законе об ОСАГО. Страховая компания может выплатить:

• До 500 000 ₽, если вред причинили здоровью и жизни людей.
• До 400 000 ₽, если вред причинили автомобилю и иному имуществу потерпевшего.

Если после аварии сотрудников ГИБДД не вызывали, а оформили европротокол, то за ущерб, причинённый автомобилю, страховщик может выплатить:

• До 400 000 ₽, если между участниками аварии нет разногласий и они сделали фотофиксацию через приложение Госуслуги. Авто или Помощник ОСАГО, либо оформили бумажный европротокол и сделали фотофиксацию в приложении ДТП. Европротокол.
• До 100 000 ₽, если участники аварии не сделали фотофиксацию.
• Ло 100 000 ₽, если участники аварии сделали фотофиксацию, но у них есть разногласия по поводу обстоятельств аварии.

В случаях, когда в аварии виноваты оба водителя, страховая компания выплатит каждому 50% от размера ущерба. То есть за поврежденный автомобиль могут выплатить максимум 200 000 ₽ (400 000 ₽ х 50%). Если водитель не согласен с тем, что их признали одинаково виновными в аварии, то может обратиться в суд. Суд рассчитает ущерб пропорционально степени вины.

Почитайте ещё → В ДТП виноваты оба водителя. Как заплатят по ОСАГО?

Если причинённый ущерб больше установленного лимита, то разницу можно взыскать с виновника ДТП. Например, автомобилю в аварии причинили ущерб на 900 000 ₽. Страховщик выплатит автовладельцу 400 000 ₽, а 500 000 ₽ пострадавший может потребовать с виновника аварии.

Лимиты выплат хотят увеличить

Максимальные суммы страховых выплат, о которых мы рассказали выше, давно не индексировались. Поэтому сумм, которые страховщики выплачивают пострадавшим автомобилистам, часто не хватает на ремонт машин.

18 декабря в Госдуму внесли проект закона, который вносит изменения в закон об ОСАГО. Проект предусматривает, что лимиты страховых выплат должны ежегодно индексировать с 1 января с учётом базовой инфляции. Если проект примут, то страховые компании будут рассчитывать страховую выплату исходя из лимита, установленного на момент наступления страхового случая. Автовладелец получит страховую сумму с учётом роста стоимости деталей и ремонта машины.

Общая методика расчёта выплаты по ОСАГО

Страховщики редко выплачивают потерпевшим максимальные суммы, установленные законом об ОСАГО. Для расчёта страховой выплаты страховые компании применяют Единую методику расчета (ЕМР), утверждённую Положением Банка России № 755-П.

В ЕМР подробно прописан порядок определения стоимости восстановительного ремонта автомобиля: как фиксировать и оценивать повреждения, как рассчитывать стоимость деталей и ремонта, как определять степень износа деталей.

ЕМР обязаны применять все страховые компании, а также все эксперты, в том числе судебные.

Формула расчёта компенсации

Размер компенсации рассчитывают по формуле:

СК = СР + СМ + СД, где:

СК ― сумма компенсации

СР ― стоимость ремонта по нормо-часам

СМ ― стоимость расходных материалов

СД ― стоимость деталей и запчастей, которые нужно заменить

Для расчёта компенсации берут средние показатели стоимости работ, материалов и запчастей. Данные берут из справочника, который составляет Российский Союз Автостраховщиков (РСА).

От чего зависит размер выплаты

Размер денежной компенсации зависит:

• От информации в акте осмотра и экспертизы автомобиля, оформленного после аварии. На размер компенсации влияет сколько повреждений было обнаружено.
• От региона, в котором будут ремонтировать автомобиль. Стоимость работ, запчастей и расходников в разных регионах отличается.
• От стоимости запчасти, указанной в справочнике РСА. Раньше в справочниках были и оригинальные запчасти, и их аналоги. При расчёте стоимости ремонта страховщики обязательно учитывали стоимость оригиналов. Но год назад Банк России разрешил не учитывать стоимость оригиналов, если на рынке их нет.
• От износа автомобиля. Если потерпевшему выплачивают денежную компенсацию, то ее рассчитывают с учетом износа. Максимальная степень износа не может превышать 50%. Например, если ущерб насчитали на 100 000 ₽, то с учётом износа компенсация может быть снижена до 50 000 ₽. Если страховщик возмещает потерпевшему ущерб в виде ремонта, то ему устанавливают новые запчасти, без учёта износа.

Как самостоятельно рассчитать сумму компенсации

Сумму компенсации можно рассчитать на сайте РСА. Калькулятор на этом сайте создан на основе ЕМР, содержит данные из официальных справочников.

Чтобы рассчитать сумму компенсации, рассчитайте по отдельности стоимость запчастей, нормо-часа работ и материалов. Для этого укажите в электронной форме калькулятора дату ДТП, название субъекта РФ, марку и тип автомобиля, номер запчасти, наименование материала и его производителя. Сложите полученные результаты.

Сайт РСА выдаст справочную информацию. А страховая компания рассчитает компенсацию точнее на основании акта осмотра автомобиля.

Кроме сайта РСА есть и другие сайты, которые предлагают рассчитать компенсацию. Но они могут содержать ошибочные сведения. Для расчета компенсации рекомендуем пользоваться официальный сайтом РСА.

Что делать, если не согласны с выплаченной суммой

Иногда автовладелец ждет от страховщика одну сумму, а получает меньше.

Бывает, что расчёты отклоняются на 10% ― это нормально. ЕМР позволяет допускать такую погрешность. Например, страховая компания выплатила 100 000 ₽ компенсации, а автовладелец или независимый эксперт насчитали ущерб на 110 000 ₽.

Разница в 10% допустима, спорить со страховщиком о расхождении не нужно.

Если разница в расчётах больше и выплаченная страховщиком сумма не устраивает, то подайте ему претензию. Перед этим проведите независимую экспертизу стоимости восстановительного ремонта. Так вы убедитесь, что страховщик действительно занизил размер выплаты и сможете приложить к претензии заключение эксперта как доказательство своей правоты. Пригласите страховщика на экспертизу, заранее уведомив его о дате и месте её проведения.

В случае, когда страховая компания отказалась удовлетворить вашу претензию либо не предоставила ответ, обратитесь к финансовому уполномоченному (омбудсмену). Заявление омбудсмену подают онлайн, для автовладельцев его услуги бесплатны. Страховая компания обязана исполнить решение финансового уполномоченного.

Если омбудсмен встанет на сторону страховой компании, то подайте на страховщика в суд. В суде от страховщика можно потребовать не только доплату за ущерб, причинённый автомобилю, но и неустойку, штраф, компенсацию морального вред, возмещение затрат на проведение экспертизы.

Когда ОСАГО не компенсирует ущерб

Страховая компания компенсирует не любой ущерб, причиненный автомобилю, а только причиненный другой машиной при ее использовании. Если на ваш автомобиль, например, упало дерево или хулиганы разбили окно, то ОСАГО ущерб не компенсирует. Неоднозначная ситуация складывается в случаях, когда виновник скрылся с места аварии.

Почитайте ещё → Виновник скрылся с места ДТП, поможет ли ОСАГО

Надежда Шорохова, юрист